ії дрібних або середніх. Банки, що належать до розряду великих, - це в основному комерційні банки, створені на базі трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами і організаціями без участі державних банківських служб, щодо нечисленні.
Відповідно в основній своїй масі новостворені комерційні банки мають оргструктуру безфіліальний банку з невеликим кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний та адміністративно-господарський відділи, відділ касових операцій (у банках, здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, отримали ліцензію на здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи для здійснення операцій в іноземній валюті.
Існують комерційні банки, створені на базі скасованих відділень спеціалізованих банків СРСР, і комерційні банки, створені, що називається, на "порожньому місці ", без участі державних банківських структур.
При трансформації відділень спецбанків в комерційні структури до цих банків автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські та акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, то бувають випадки, коли за позиками ці клієнти звертаються не тільки у свій банк, але і в інші банківські установи, маючи кілька позикових рахунків у різних банках.
Долею ж знову створених комерційних банків стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структур в основному комерційного характеру, тільки утворилися і зацікавлених в послугах банку в першу чергу розрахункового та депозитно-позичкового характеру. Оскільки новоствореним комерційним банкам вельми складно конкурувати з колишніми відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, що мають багаторічні усталені зв'язку з обслуговується ними клієнтурою, то виникає їх об'єктивна орієнтація на обслуговування новостворюваних господарських структур. У підсумку всі труднощі зростання новостворені банки переживають разом зі своєю клієнтурою.
Подібна орієнтація ускладнює організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операцій. Тому в більшості випадків банки змушені вдаватися до послуг страхових організацій, страхуючи ризик непогашення кредиту, що суттєво здорожує вартість кредиту для ссудозаемщика.
Виходячи з подібного сформованого розподілу клієнтури визначається і основне коло активних операцій різних категорій комерційних банків. Разом з тим частка активних операцій новостворених комерційних банків у вільному балансі банків країни все ще дуже невелика, причому найбільшу питому вагу в активних операціях комерційних банків у вільному балансі займають кредитні вкладення, відбулися в 1991 р. 65-75%. Характерною для комерційних банків особливістю є переважання короткострокових позик, частка яких досягає 83% всіх кредитних вкладень комерційних банків.
Позитивно характеризують діяльність комерційних банків незначні розміри простроченої заборгованості клієнтів, для якої не досягає 2% їх кредитних вкладень. Разом з тим намічається тенденція до деякого збільшення питомої ваги простроченої заборгованості.
Загалом на сьогоднішній день комерційні банки є найбільш інтенсивно розвиваються ланкою банківської системи, вони швидко нарощують темпи активних і пасивних операцій, постійно проводять політику кредитної експансії, сприяють розвитку прогресивних структур в економіці. Важливу роль відіграють комерційні банки і в обслуговуванні іноземних інвестицій, включаючи кредитно-фінансова обслуговування спільних підприємств.
Разом з тим, хоча формально комерційні банки в Російській Федерації є банками універсального типу їм дозволений и практично всі види банківських операцій на ринку кредитних ресурсів, включаючи посередницьку діяльність при первинному розміщенні акцій і облігацій промислових компаній, для більшості з них характерна досить вузька спеціалізація. Однією з основних статей доходів для багатьох з них є комісійні, отримані за розрахунково-касове обслуговування клієнтів, для інших - процеси за надані короткострокові позички.
На практиці комерційні банки поки що грають активну і помітну роль тільки на ринку короткострокових кредитних операцій. Надання довгострокових кредитів та обслуговування інвестиційної діяльності клієнтів практично більшістю банків або не здійснюються, або здійснюються в дуже незначних масштабах. Дана обставина пояснюється нестійкою соціально-політичною обстановкою в країні, а також чисто економічними причинами, такими, наприклад, як недостатність власних і залучених кредитних ресурсів, слабка довгострокова ресурсна база. Важливу роль грають і причини організаційно-технічного порядку. Але про проблеми комерційного банку ми поговоримо нижче.
Організаційна структура комерційного банку представлена ​​на рісункеЗ.
На...
