ведена схема є зразковою, оскільки величезний вплив на структуру апарату управління банку надають масштаби його діяльності, ступінь спеціалізації, можливість здійснювати ті чи інші операції. У ряді випадків банк не виконує тих чи інших послуг, обсяг його операцій занадто незначний, щоб формувати не тільки управління, а й відділи. Тоді у складі банківського апарату створюються відносно невеликі групи працівників, обслуговуючих відповідні сторони банківської діяльності. Наведена схема показує сам підхід до комплектування ланок управління, принцип, заснований на функціональному призначення тих чи інших адміністративних підрозділів. З позиції стратегії банку важливо при цьому так організувати управління, щоб воно відповідало генеральної лінії, сформованої на відповідному етапі його розвитку.
Вчення про найбільш ефективної діяльності комерційного банку називається його стратегією. Повного теоретичного осмислення цієї проблеми, мабуть, не існує. Якщо стратегія розроблена, якщо наукове уявлення про банківську діяльність сформовано, то це є вирішальним фактором успіху банківської діяльності.
Невід'ємною частиною успіху комерційного банку є грамотне управління кредитними ризиками, поточною ліквідністю, універсалізацією діяльності. Як правило, мають хороші шанси на виживання лише ті банки, які намагаються урізноманітнити свій кредитний портфель як по галузях промисловості і торгівлі так і за термінами і ризиків і залучають ресурси за тими ж принципами, постійно підтримуючи ліквідність балансу і приводячи в необхідне відповідність за допомогою різних фінансових інструментів свої пасиви за строками та обсягами.
В) СПЕЦІАЛІЗОВАНІ БАНКИ
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (Наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація (рис. 4). Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції грошових коштів на тривалі терміни, в тому числі за допомогою випуску облігаційних позик і надання довгострокових позичок. Особливістю діяльності інвестиційних банків є їх орієнтація на обслуговування і участь в емісійно-засновницької діяльності промислових компаній. У деяких країнах інвестиційним банкам забороняється приймати вклади, їх пасиви формуються за рахунок власної емісійної діяльності (випуску цінних паперів) і міжбанківського кредиту. Вони виступають в якості організаторів первинного та вторинного обігу цінних паперів третіх осіб,
гарантами емісії, посередниками і кредиторами при здійсненні фондових операцій.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) з залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а в загальній сумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції суттєву питому вагу займають кредитні та облікові операції з короткостроковими комерційними векселями. Провести жорстку межу між специфікою діяльності депозитних та облікових банків (будинків) вельми складно. Так, у Франції облікові будинки є однією з різновидів депозитних банків. Особливу роль привілейованих кредитних інститутів облікові будинки (банки) грають в банківській системі Великобританії, де вони наділені привілеєм звертатися в Центральний банк як до "кредитора останньої інстанції "і здійснюють розміщення державних казначейських векселів. Ощадні (позиково-ощадні, взаімосберегательние) банки
будують свою діяльність за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін, хоча, як правило, більшість з них практикує введення термінових рахунків з різним режимом використання, що дозволяють вилучати вкладені на термін кошти практично без обмежень у будь-який час. Виняток становить вилучення особливо великих сум, для чого банки вимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотно варіюються в різних банках. Серед активних операцій домінують вкладення в іпотеки під заставу житлових будівель та інші цінні паперу, а також кредитування населення.
Іпотечні (Земельні) банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу нерухомого майна. Особливість формування пасиву іпотечних банків-суттєву питому вагу власних і залучених шляхом випуску іпотечних облігацій коштів. Спеціалізація іпотечних банків - видача іпотечного кредиту під заставу (перезалог) нерухомості.
Ступінь спеціалізації галузевих банків, специфіка формування їх активів і пасивів залежать значною мірою від сфери їхньої діяльності, а також від відмінностей, пов'язаних з особливостями організації господарської діяльності галузево...
