сть.
Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути. У такому випадку диференціація кредитування повинна здійснюватися на основі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором термін. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень його рентабельності на поточний момент і в перспективі. p> У сучасних умовах, кажучи про забезпеченості позичок, слід мати на увазі наявність у позичальників юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства.
Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове позаимствование у нього для своїх потреб грошових коштів. На практиці реалізація цього принципу здійснюється за допомогою банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "Ціна" кредиту. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання на власні та інші потреби.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди.
В В
2.Путі вдосконалення банківського кредитування
В
За останнє десятиліття система кредитування в Росії пройшла значний шлях розвитку. По суті, змінилася не тільки філософія банківської справи, але й технологія кредитних операцій.
Специфіка сучасної практики кредитування полягає в тому, що російські банки в ряді випадків не мають єдиної методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Старі банківські інструкції, які регламентують кредитні операції і зорієнтовані на розподільну систему, виявилися неприйнятними в умовах сучасного ринкового господарювання. Нинішня ситуація така, що кожен комерційний банк, виходячи зі свого досвіду, виробляє свої підходи, свою систему кредитування, хоча цілком очевидно, що існують загальні організаційні засади, що відображають міжнародний та вітчизняний досвід і дозволяють банкам істотно впорядкувати свої кредитні відносини з клієнтом, поліпшити зворотність позичок. Для цього необхідно прийняття відповідних рішень на державному рівні, які б встановили цивілізовані рамки "правил гри" для комерційних банків, у тому числі і в сфері кредитування реального сектора економіки. При цьому важливе значення має вдосконалення нормативного регулювання кредитної політики.
Звертає на себе увагу відсутність єдиної нормативної бази оцінки фінансового стану підприємств, оскільки не є довідників середньогалузевих показників. Відсутній єдиний, в тому числі галузевої, класифікатор кредитоспроможності і надійності підприємств, який би періодично публікувався, як це робиться в розвинених країнах, і давав би кредиторам можливість правильно оцінити свій ризик при наданні кредиту. Не існує кредитних бюро, що надають кредиторам кредитні історії потенційних позичальників, не розроблена однакова система показників кредитоспроможності позичальників для комерційних банків. p> За Мабуть, російському банківському законодавству за сприяння міністерств економіки та фінансів, Центрального банку, Асоціації російських банків лише належить виробок тать дієві норми для повноцінного регулювання кредитних відносин, упорядкувавши і розширивши вже існуючі або створивши спеціальний закон, присвячений кредитними операціями, як це зроблено, наприклад, у ряді зарубіжних країн. p> Основні напрямки по совершенсвованію кредитної роботи повинні бути викладені в Положенні про кредитну політиці. Положення є основним документом банку, визначальним концепцію його кредитної політики, методи і способи управління кредитним портфелем і регулювання кредитної роботи банку. Положення про кредитну політику визначає стратегію розвитку кредитних операцій на певний період часу.
В основі концепції Кредитної політики лежить ефективне управління кредитним портфелем банку і його оптимізація, з метою подальшого збільшення кредитних вкладень, підвищення прибутковості від кредитування, зниження можливих втрат від кредитних ризиків.
Кредитування - одна з основних функціональних складових банківської діяльності. Кредитні ресурси надаються платоспроможним позичальникам, які мають високу репутацію і надійність. Кредити юридичним особам надаються як на фінансування окремих проектів, кон...
