ю кредитів становив 3,3 трильйона рублів [25].
Споживче кредитування стає одним з пріоритетних напрямків роздрібного бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників. Банкрутство одного великого корпоративного клієнта для банку можна прирівняти до банкрутства сотень тисяч позичальників - фізичних осіб. А останнє - менш імовірно.
У зв'язку із значними банківськими ризиками зберігаються високі ставки за споживчими кредитами. Так, у 2009 році середньозважені ставки за споживчими кредитами в рублях склали близько 20% (за всіма строками), за кредитами в євро - близько 13%. За даними, зараз середня ставка за споживчими кредитами (товарне кредитування) в Росії становить близько 24-29% (в окремих випадках ставки досягають рівня 50-60% річних). Крім цих ставок за стандартними кредитними продуктами в магазинах діють акції банків з більш низькою тарифної. В даний час для російського кредитного ринку характерна стійка тенденція до зниження ставок за споживчими кредитами, в перспективі ставки також знижуватимуться. Основними факторами, що стимулюють зниження ставок, виступають зростання конкуренції і необхідність розвитку партнерських програм.
В даний час на ринку споживчого кредитування в Росії представлені такі основні типи кредитів:
Стандартний банківський кредит. Даний тип кредитів є найкращим варіантом в тому випадку, коли швидкість надання кредиту не грає вирішальної ролі. Серед різних кредитних пропозицій ставки за стандартними банківськими кредитами найбільш низькі. В даний час середня ставка становить 10-13% у валюті і 18% в рублях, при цьому ставки характеризуються стійкою тенденцією до зниження. Ілюстрацією тенденції до зниження ставок може, зокрема, виступати недавнє рішення Промсвязьбанка про зниження ставок за кредитами на невідкладні потреби з 18 до 17% в рублях і з 13 до 12% у валюті, а також збільшення максимального терміну кредиту з трьох до п'яти років. Крім того, банк спростив процедуру отримання кредиту, замість довідки 2-ПДФО тепер до розгляду приймаються довідки від роботодавців.
Експрес-кредити. Основними перевагами кредитів даного типу виступають короткі терміни і простота оформлення порівняно зі стандартними банківськими кредитами. Хоча насправді експрес-кредит не такий вже швидкий - заявки банк розглядає до двох робочих днів. Сума кредиту може скласти до 200 тис. рублів під 22% річних. Істотним недоліком експрес-кредитів є значна кількість неповернень у зв'язку з відсутністю у банків можливості для досить пильної перевірки позичальників при видачі кредиту. Частка неповернень по експрес-кредитах, за неофіційними даними, може досягати 15%. Внаслідок великого числа неповернень банки, що займаються експрес-кредитами, схильні істотно завищувати процентну ставку - вона може досягати 60-70% на рік. У експрес-кредитів є і ще один недолік - вони жорстко прив'язані до певних товарів. Користуючись експрес-кредитом, покупець фактично позбавляється можливості вибору, на відміну від власника кредитної карти, який може витратити кредитну лінію банку на будь-який вподобаний йому продукт. Незважаючи на популярність і досить широке поширення експрес-кредитів на російському ринку в даний час, експерти вважають, що вже в найближчому майбутньому переваги споживачів змістяться в сторону кр...
