«працюючихВ» коштів становила, як правило, лише 13-26%.
Таким чином, основним джерелом коштів для кредитування є депозити вкладників. Розрізняють:
1) депозити до запитання (поточні рахунки) - це вклади, з яких вкладник може вилучити гроші в будь-який момент, і
2) строкові депозити - це вклади, з яких власник зобов'язується не брати гроші до закінчення певного терміну. ​​
Відповідно банк може вкладати отримані ним у розпорядження гроші теж тільки на деякий термін - не більший, ніж йому дозволив користуватися цими грошима вкладник. Тому кредити завжди видаються на строго певний термін. Якщо боржник не повертає гроші до встановленої у кредитному договорі дати, то банк або стягує з нього гроші через суд, або починає брати штраф за прострочення погашення кредиту.
ДЕПОЗИТИ - всі види грошових коштів, передані їх власниками на тимчасове зберігання в банк з наданням йому права використовувати ці гроші для кредитування.
КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР - угода між банком і тим, хто позичає у нього гроші (позичальником), що визначає обов'язки і права кожної зі сторін, і насамперед термін надання кредиту, плату за користування ним та гарантії повернення грошей банку.
Платність. Звичайно, люди здавна користувалися послугами банків і для надійного зберігання грошей. Недарма, наприклад, слово В«сейфВ», що стало давно міжнародним і позначає В«металева шафа для зберігання цінностей у банках В», в англійській мові, звідки воно прийшло, має ще й значення В«Безпечний, надійнийВ». Але все ж велика частина вкладників банків завжди була того ж думки, що і один з героїв Шекспіра:
Заритий скарб іржавіє і гниє,
Лише в обороті золото росте!
Тому банки надають гроші у тимчасове користування тільки за плату, звану відсотком за кредит. Встановлюється ця плата зазвичай в відсотках до суми кредиту і в розрахунку на 1 рік використання позикових коштів.
Це означає, що якщо ви берете у банку 10 млн. р.. на півроку під 50% річних, то повертати вам доведеться:
10 млн р.. х (1 + 0,5: 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн. р..
Іншими словами, плата банку за користування кредитом складе 2,5 млн. р..
Розмір відсотка за кредит визначається загальними закономірностями функціонування ринку капіталу, з якими ми вже познайомилися в главі 7. Тому нагадаємо лише, що за позички на великі терміни ставки відсотка встановлюються більш високими: адже такі позики треба забезпечувати терміновими депозитами відповідної тривалості. Тим часом за строковими депозитами на тривалі терміни вкладники вимагають більш високий відсоток свого доходу, і банкам доводиться на це погоджуватися, щоб отримати кошти.
Наприклад, восени 2001 Імпексбанк обіцяв росіянам, готовим покласти в цей банк гроші на 31 день, дохідність (у розрахунку на рік) на рівні 10%. За вкладами на 61 день прибутковість гарантувалася на рівні вже 12% річних, по тримісячних вкладах - на рівні 15%, за вкладами на 6 місяців - 17%, на 9 місяців - 18% і за вкладом на повний рік - на рівні 19% річних. p> Природно, що цю підвищену вартість залучених ними довгострокових коштів всі банки В«перекладаютьВ» на позичальників (додаючи, як ми вже з'ясували вище, ще надбавку - маржу - для формування власного доходу). Так, тієї ж осені 2001 Імпексбанк готовий був надати кредит позичальникам на наступних умовах:
до 14 робочих днів - під 27-32% річних;
до 30 робочих днів - під 31-35% річних;
до 90 робочих днів - під 32-36% річних;
до 180 робочих днів - під 33-37% річних.
Поворотність. Цей принцип кредитування нескладний: кредит надається в користування на термін і повинен бути повернений вчасно. Але для самого бан ка дотримання цього принципу передбачає проведення дуже кропіткої роботи з оцінки позичальників, а точніше, за оцінкою їх кредитоспроможності.
КРЕДИТОСПРОМОЖНІСТЬ - наявність у позичальника готовності і можливості вчасно виконати свої зобов'язання за кредитним договором, тобто повернути основну суму позики й виплатити відсотки по ньому.
Щоб оцінити кредитоспроможність позичальників, банки проводять спеціальний аналіз економічної інформації про їх матеріальному положенні або комерційних операціях. Наприклад, відоме американське агентство В«Дан енд Бредстріт В»збирає для кредиторів інформацію про комерційних фірмах-позичальниках по багатьом сотням параметрів, аж до конфіденційних відомостей про поганих звичках і темних плямах в біографії керівників цих фірм. До речі, робиться це в рамках закону, і кожен зацікавлений може зажадати ту інформацію, яку повідомляє про нього агентство, і, якщо вона неправильна, опротестувати її через суд.
Гарантірованност'. Банки віддають в борг, як ми переконалися, переважно чужі гроші, довірені їм вкладниками. Щоб захистити ці гроші від втрат, банки, поряд з аналізом кредитоспроможності позичальника, давним-давно придумали ще один спосіб підстраховки. Вони ста...
