ли вимагати з позичальника доказів наявності у нього власності, яка може бути продана, щоб забезпечити повернення кредиту, або навіть передачі їм такого забезпечення в заставу.
ЗАПОРУКА - власність позичальника, яку він передає під контроль або у розпорядження банку, дозволяючи її продати, якщо він сам не зможе повернути борг.
Наприклад, комерційна фірма бере в банку позику, щоб купити товари для свого магазину. У цьому випадку банк має право вимагати, щоб ці товари були оформлені як застава за позикою і навіть передані під контроль його службовцям. І якщо фірма не в змозі вчасно погасити борг, банк може забрати у неї ці товари і самостійно їх продати для покриття своїх втрат через неплатоспроможності позичальника. При цьому кредит завжди дається на суму меншу, ніж можна виручити при продажу застави: а раптом товари продаватимуться погано і доведеться знижувати на них ціни?
Розрахунки показують, щоб бути платоспроможним банк повинен тримати в сейфах - як резерв - лише невелику частину готівки, які йому принесли вкладники. Решта грошей (надлишкові резерви) можна сміливо пускати в обіг, надаючи кредити. Іншими словами, надлишкові резерви банк перетворює для своїх позичальників в депозити. Так народжується система часткових резервів.
ЧАСТКОВІ РЕЗЕРВИ - частка внесених банк депозитів, яку він зобов'язаний резервувати в якості гарантії виконання зобов'язань перед вкладниками.
Банківська система в ринковій економіці є звичайно дворівневою і включає Центральний Банк (емісійний) і комерційні (депозитні) банки різних видів.
Основними функціями комерційних банків вважаються залучення вкладів (депозитів) і надання кредитів. За допомогою цих операцій комерційні банки можуть створювати гроші, тобто розширювати грошову пропозицію, що відрізняє їх від інших фінансових установ. Банки займаються також купівлею і продажем цінних паперів.
Центральний Банк випускає в обіг національну валюту, зберігає золотовалютні резерви країни, обов'язкові резерви комерційних банків, виступає в якості міжбанківського розрахункового центру. Він є зазвичай кредитором останньої інстанції для комерційних банків, а також фінансовим агентом уряду.
Центральний Банк може виступати як продавець і покупець на міжнародних грошових ринках та координувати зарубіжну діяльність приватних банків. Політика Центрального Банку в значній мірі визначається характером його взаємовідносин з іншими державними органами, що випливають із специфіки законодавства про Центральному Банку та грошовому обігу в тій чи іншій країні, а також сформованими в країні традиціями і характером розвитку політичних інститутів.
У всіх країнах Центральні Банки формують і здійснюють кредитно-грошову політику, контролюють і координують діяльність комерційних банків.
Цілі кредитно-грошової (монетарної) політики:
1. Підтримання на певному рівні грошової маси (жорстка монетарна політика).
2. Підтримання на певному рівні ставки відсотка (гнучка монетарна політика).
Основні інструменти кредитно-грошової політики
Грошова емісія означає зростання готівки в обігу. У сучасній економіці зміна кількості готівкових грошей власне, не є інструментом, безпосередньо використовуються для впливу на економічну кон'юнктуру, тобто елементом стабілізаційної політики. Швидше зміна величини готівки лише відображає дію інших інструментів грошово-кредитної політики, так як будь-яка емісія повинна бути забезпечена відповідними активами Центрального Банку. Якими саме активами - цінними паперами уряду, валютними або золотими резервами чи іншими активами - визначається законодавством конкретної країни.
При цьому слід мати на увазі, що існують інституційно певні канали, по яких готівкові гроші доходять до економічних суб'єктів. Тому грошову емісію необхідно розглядати як технічну операцію, а розмір емісії повинен бути прив'язаний до зростання попиту на готівку.
Резервна політика полягає в тому, що Центральний Банк встановлює нормативи обов'язкового відрахування в резерви частини коштів, вступників на депозитні рахунки комерційних банків. Обов'язкові резерви виконують функцію страхування вкладів, що актуально в періоди банківських криз. Норма обов'язкового резервування, як правило, диференціюється за видами вкладів: чим менше величина і термін вкладу, тим вище норма відрахування до резерви. Величина коефіцієнта обов'язкового резервування є одним з ключових параметрів, які впливають на мультиплікативне розширення грошової маси, а, отже, і на величину грошової пропозиції.
Незалежно від емісійної діяльності Центрального Банку, розмір грошової маси зростає за рахунок розширення кредитів комерційних банків. Банки створюють нові гроші, коли видають позики і, навпаки, грошова маса скорочується, коли клієнти повертають банкам раніше взяті позики.
Наприклад, банк В«АВ» володіє активами 100 млн. руб. Час...
