о досить істотно розрізняються по пристрою.
Загальним, мабуть, є лише розподіл всіх банків на дві категорії:
1) емісійні;
2) комерційні.
емісійного банку - Банк, що володіє правами на випуск (емісію) національних грошових одиниць і регулювання грошового обігу в країні.
Найбільш загальна модель сучасних національних банківських систем розвинених країн світу зображена на рис. 3. br/>В
Рис. 3. Структура сучасних національних банківських систем
Як правило, емісійним є або один (державний, центральний) банк, або декілька банків, що виконують цю функцію від особи держави. У Росії емісійними є тільки центральний банк Росії, належить державі. Емісійний банк не обслуговує приватних осіб і фірми. Він веде справи тільки з державою і комерційними банками (детальніше про це ми будемо говорити нижче, коли почнемо знайомитися з діяльністю Центрального банку Росії).
Всі інші банки (як би не звучало їх назва) відносяться до категорії комерційних і обслуговують громадян і фірми. Вони можуть бути повністю приватними, або держава може бути їх співвласником (наприклад, Ощадний банк Росії - приватний акціонерний комерційний банк, але державі належить найбільший пакет його акцій).
Функції банків
1. Функція акумулювання коштів. Мобілізація тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал - одна з найстаріших функцій банків. Акумульовані банком вільні грошові кошти юридичних та фізичних осіб, з одного боку, приносять їх власникам дохід у вигляді відсотка, а з іншого - створюють банку базу для проведення активних операцій. Сконцентровані банком заощадження можуть бути використані на різного роду економічні і соціальні потреби.
2. Функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснення обміну, обороту грошових коштів і капіталу. Регулювання грошового обороту досягається також посредствам імітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва та обігу, масового обслуговування господарства і населення. Тому можна зробити висновок, що дана функція реалізується допомогою комплексу операцій, визнаних банківськими та закріплених за банком як грошово-кредитним інститутом.
3. Посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією. Однак поняття посередницької функції трохи глибше, ніж посередництво в платежах, він звернуто до однієї операції, а до їх сукупності, до банку як єдиного цілого. Через банки проходить грошовий оборот як окремо взятого суб'єкта, так і економіки країни в цілому. Банки здійснюють перелив грошових коштів та капіталів від одного суб'єкта до іншого, від однієї галузі народного господарства до іншої. Допомогою здійснення операцій за рахунками банки здійснюють рух капіталів, акумулюючи їх в одному секторі економіки, перерозподіляють ресурси і капітали в інші галузі та регіони. Перерозподіляються банками ресурси не збігаються ні за розміром, ні за терміну, ні за сферою функціонування. Вивільнені у одного суб'єкта і акумулюються банком ресурси не збігаються з потребами іншого суб'єкта. Банк, перебуваючи в центрі економічного життя, отримує можливість трансформувати (змінювати) розмір, строки та напрямки капіталів у відповідно до потреб господарства.
Таким чином, посередницька функція банку - це функція трансформації ресурсів, забезпечує більш широкі відносини суб'єктів відтворення і скорочення ризику.
Принципи кредитування
Ми вже з'ясували, що кредитування - це надання грошових коштів у тимчасове користування та за плату. Але за цим найпростішим визначенням ховається море проблем, що роблять роботу банкіра однією з найскладніших професій в світі економіки. Кредитування регулюється масою правил і норм, але ми познайомимося тут лише з найважливішими принципами кредитування і найбільш поширеними його формами.
Якщо сформулювати ці принципи гранично коротко, то вони будуть виглядати наступним чином:
Терміновість
Платність
Поворотність
Гарантованість
Терміновість. Банк є власником лише тієї меншої частини наявних у нього в розпорядженні грошей, які були вкладені в його створення засновниками, а потім накопичені самим банком за рахунок отриманого ним прибутку.
Але крім власних коштів банки використовують для кредитування та кошти, передані їм на зберігання вкладниками. Наприклад, в 1995 р. у більшості найбільших і надійних російських банків частка власних коштів в загальній сумі В...
