Президента РФ і постанови Уряду РФ. Ряд з них закладає основи майбутнього регулювання страхових відносин на законодавчому рівні.
Крім правових актів, тобто законів, указів Президента РФ і постанов Уряду РФ, страхування регулюється і відомчими актами. Маються на увазі акти міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади. Стосовно до страхування мова йде головним чином про акти Міністерства фінансів РФ. Відповідно до п. 6 Положення про Міністерство Фінансів Російської Федерації, утв. Постановою Уряду РФ від 30 червня 2004 № 329, Мінфін РФ «розробляє і приймає в установленому порядку нормативні акти з питань, що належать до компетенції Міністерства, обов'язкові для виконання на території Російської Федерації». Серед таких питань Положення виділяє ліцензування діяльності страхових організацій і здійснення нагляду за їх діяльністю, ведення єдиного державного реєстру страховиків і об'єднання страховиків, а також реєстру страхових брокерів, здійснення контролю за забезпеченням платоспроможності страховиків.
1.3 Основні поняття страхування майна
Характеристику основних понять, що застосовуються при страхуванні майна доцільно почати, на наш погляд, з понять «страхування» і «майно».
Легальне визначення терміна «страхування» міститься у ст.2 Закону про страхування, де зазначено, що страхування являє собою «відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (премій) ». Отже, страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони. Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Інша сторона - це юридичні та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. На боці страхувальника, крім нього самого, можуть одночасно виступати треті особи, на користь яких укладено договір страхування - вигодонабувачі.
Що стосується терміну майно, то він у цивільному праві вживається в різних значеннях. Так, найчастіше під майном розуміються окремі речі або їх сукупність (ч. 2 ст. 15, ч. 2 ст. 46 ГК РФ). Далі, поняттям «майно» можуть охоплюватися речі, гроші та цінні папери (ч. 1 ст. 302, ч. 1 ст. 307 ЦК України). У ряді випадків майном називаються не тільки перераховані вище об'єкти, а й майнові права (ст. 18, ч. 1 ст. 56 ГК РФ). Нарешті, поняття «майно» може позначати всю сукупність готівки речей, грошей, цінних паперів, майнових прав, а також обов'язків суб'єкта (ч. 2 ст. 63 ГК РФ).
При страхуванні майна під «майном» розуміються головним чином окремі речі або їх сукупність. Страхування на гроші та цінні папери поширюється, тільки якщо це особливо встановлено договором. Об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном. Тобто при страхуванні майна повинна бути дотримана вимога про майновий характер страхового інтересу.
Законодавство не дає визначення поняття «страховий інтерес». Найбільш вдалим прийнято вважати опис страхового інтересу англійським суддею Лоуренсом: «Та людина може вважатися зацікавленим в чому-небудь, якому обставини, супутні предмету його інтересу, можуть створити переваги або принести шкоду ... і для якого важливо, щоб стан предмета його інтересу, як з точки зору збереження, так і з точки зору інших його якостей, залишалося незмінним ... Бути зацікавленим у збереженні чого-небудь означає перебувати в таких обставинах по відношенню до цього, щоб отримувати вигоду від його існування і шкода від руйнування ... ». Страховий інтерес існує, якщо обставини, в яких знаходиться зацікавлена ??особа, можуть заподіяти їй шкоду, в тому числі і позбавити його якихось вигод. Тому можна виділити наступні умови існування інтересу:
а) інтерес не існує сам по собі, а пов'язаний з певною особою;
б) інтерес пов'язаний, крім того, з певними обставинами, в яких знаходиться дана особа, з можливістю настання певних подій;
в) інтерес існує тільки тоді, коли настання зазначених подій може заподіяти шкоду зацікавленій особі, інтерес - це зворотний бік шкоди.
Страховий інтерес повинен бути правомірним. Не допускається страхування протиправних інтересів (п. 1 ст. 928 ЦК України). В інтересах захисту загальновизнаних моральних цінностей заборонено страхування та деяких правомірних інтересів, а саме страхування: 1) збитків від участі в іграх, лотереях і парі (п. 2 ст. 928 ЦК України); 2) витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників (п. 3 ст. 928 ЦК України).
У ст. 930 ЦК України встановлено, що договір страхування майна м...
