оже бути укладений тільки на користь особи, яка має інтерес у страхуванні майна, інакше договір недійсний. Здається природним висновок: термін «інтерес у страхуванні майна» для цілей застосування ст. 930 ГК РФ слід розуміти як інтерес особи, яка несе ризик втрати або пошкодження цього майна. По-іншому витлумачив це поняття Президія Вищого Арбітражного Суду РФ у постанові від 21 квітня 1998 року, суть якого в наступному.
Будівля було застраховано орендарем на свою користь, однак ризик його втрати і пошкодження на орендаря не був покладений. У будівлю вдарила блискавка, і воно згоріло. Орендар звернувся до суду за виплатою відшкодування і в першій інстанції виграв, незважаючи на те, що страховик заявив про відсутність у орендаря інтересу у збереженні цієї будівлі. Апеляційна інстанція погодилася з доводами про відсутність інтересу, визнала договір страхування недійсним і відмовила орендарю в позові. Президія ВАС РФ скасував рішення апеляційної інстанції, вказавши, що в орендаря є інтерес у збереженні майна, заснований на договорі оренди, незважаючи на те, що ризик втрати і пошкодження на орендаря не покладено. Одночасно Президія скасував і рішення першої інстанції, вказавши, що орендар, отримавши відшкодування, безпідставно збагатитися, оскільки не він втратив будівлю, а власник. Відповідальність на орендаря також не може бути покладена, оскільки будівля втрачено внаслідок дії непереборної сили.
Рішення Президії ВАС РФ суперечливо, оскільки в результаті орендар-страхувальник, по-перше, не отримує відшкодування, а, по-друге, не може претендувати на повернення страхової премії, оскільки договір визнаний чинним.
З усього сказаного випливає, що термін« інтерес у збереженні майна »слід розуміти тільки як інтерес особи, яка несе ризик втрати і пошкодження майна. Слід також пам'ятати, що зацікавлена ??у збереженні майна особа не обов'язково має бути страхувальником у договорі, воно може бути і вигодонабувачем - важливо, щоб договір страхування майна був укладений саме на користь зацікавленої особи.
«Функціональне значення інтересу для існування страхового правовідносини полягає в тому, що: договір страхування недійсний, якщо при його укладенні не існує інтерес або інтерес відпадає під час дії договору; страховий інтерес визначає межа страхового винагороди, одержуваного страхувальником, розмір частини застрахованого майна, що залишається на ризику страхувальника; страховий інтерес визначає відносини сторін договору при додатковому страхуванні ».
Неоднозначно розуміється і термін «страховий ризик». У п.1 ст.9 Закону про страхування вказано, що страховий ризик - це певна подія, на випадок настання якого проводиться страхування. Це значення терміна використано і в ст. 936, 952, 970 ГК РФ. В інших місцях глави 48 ЦК РФ термін «ризик» використаний в інших значеннях:
ст. 929, 958 ГК РФ - у значенні «інтерес»;
ст. 939, 967 ГК РФ - у значенні можливих несприятливих наслідків певної події;
ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ - у значенні ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків.
Використання в ГК РФ одного і того ж терміну в різних значеннях створює значні труднощі для застосування правових норм. Тому для одноманітності правозастосування слід вибрати одне із значень терміна «страховий ризик» і використовувати його у всіх випадках, коли цей термін зустрічається в текстах глави 48 ЦК РФ. Найкраще було б, якби такий вибір підказала судова практика, але вона поки не стикалася з цією проблемою і судові тлумачення відсутні.
Функція забезпечення від можливої ??шкоди породила виникнення страхового договору між спеціальною організацією - страховиком і страхувальником, бажаючим забезпечити свій інтерес від можливої ??шкоди життю, здоров'ю, майну. «Явище (подія), яке може принести майнову шкоду інтересу особи, отримало назву ризику в першому його значенні і в першому історичному вигляді страхових договорів (морському страхуванні). Ризик є там, де особа передбачає «мати зустріч з ним». Де немає ризику, там виключається виникнення страхового правовідносини.
Професор В.І. Серебровський розрізняв три значення поняття страхового ризику: «... або можливість настання події, або сама подія, або необхідність нести невигідні наслідки цієї події ...».
Подія, яка передбачається сторонами договору страхування, повинно мати ознаки можливості (ймовірності), невідомості, визначеності в часі, правомірності.
При укладанні договорів у сторін не повинно виникати різночитань в інтерпретації терміна «ризик». Це досягається шляхом точного визначення в даному договорі або Правилах страхування змісту, який сторони вкладають у поняття «ризик».
На відміну від...
