у, юридичне оформлення права кредитора на його використання, організація контролю банку за достатністю і прийнятність даного джерела.
У ВАТ «Ощадбанк Росії» в якості основних форм забезпечення повернення кредиту використовуються: заставу, банківські гарантії, поручительства третіх осіб та інші способи, передбачені запорукою або договором.
В якості кредитного забезпечення позичальник може використовувати одну з перерахованих форм або одночасно кілька форм, що закріплюється в кредитному договорі. Забезпечувальні зобов'язання з повернення кредиту оформляються разом з кредитним договором і є обов'язковим додатком до нього.
Застава майна (рухомого та нерухомого) означає, що кредитор-заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконано. В силу застави кредитор має право у разі невиконання боржником-заставодавцем забезпеченого заставою зобов'язання отримати переважне задоволення з вартості заставленого майна перед іншими кредиторами. Застава повинна забезпечити повернення позики, сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання. Необхідно врахувати, що ринкова вартість заставленого майна може знизитися, отже, вартість застави повинна бути вище необхідного позики. Заставою можуть бути забезпечені зобов'язання як юридичних, так і фізичних осіб.
Заклад - це застава із залишенням предмета застави у заставодержателя. Заклади найбільш кращий для Ощадбанку, оскільки Банк може краще контролювати його стан. Розрізняють два види застави з залишенням предмета застави у заставодержателя: застава прав і твердий заставу.
Тверда застава припускає зберігання його на складі Банку, який-небудь спеціалізованій організації або на складі позичальника, але під замком і під охороною банку. Цінності, які приймаються в якості застави, повинні бути легко реалізованими, що підлягають страхуванню і тривалому зберіганню. Найбільш зручні для Ощадбанку РФ об'єкти твердої застави - товарні та товарно-транспортні документи та цінні папери.
Ще однією розповсюдженою формою забезпечення повернення кредитів є поручительство. Поручитель згідно з договором зобов'язується перед кредитором іншої особи (позичальника) відповідати за виконання останнім свого зобов'язання. Позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники.
Порука закінчується з припиненням забезпеченого нею зобов'язання, а також, якщо кредитор протягом трьох місяців з дня настання строку зобов'язання не пред'явить позов до поручителя. У разі пред'явлення такого позову по виконанню поручителем зобов'язання кредитор (банк) зобов'язаний вручити йому документи, що засвідчують вимогу до боржника, і передати права, що забезпечують цю вимогу.
Гарантія - це особливий вид поручництва, застосовуваний для забезпечення зобов'язання тільки між юридичними особами, при якому відповідальність гаранта носить субсидіарний характер. Гарантом за позикою можуть бути вищестояща по відношенню до боржника організація (міністерство, відомство, асоціація, об'єднання), орендодавець, засновник й інші організації, включаючи банки. Єдина умова в даному випадку - стійке положення самого гаранта.
У разі відсутності у ссудополучателя коштів на розрахунковому рахунку для погашення кредиту Ощадбанк Росії пред'являє вимогу про погашення позички до гаранта. Гарантія припиняється на тій же підставі, що і поручительство.
3.5 КРЕДИТНІ РИЗИКИ та способи їх мінімізації
Кредитним ризиком є ??ризик непогашення кредитів. Ощадбанк Росії прагне мінімізувати цей ризик за допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок.
Ризик виражає ймовірність настання якої-небудь несприятливої ??події або його наслідків, що призводять до прямих втрат або непрямого збитку. Фінансові ринки являють собою дуже складну, нестабільну, високотехнологічну середу. Саме тому банківська справа безпосередньо пов'язане з найрізноманітнішими фінансовими ризиками. Практика і методологія контролю та управління банківськими ризиками є найбільш критичною для банківської діяльності. Успішний ризик-менеджмент є найважливішою умовою конкурентоспроможності та надійності будь-якої фінансової організації. Як показують численні приклади, найбільш значущі види ризику (кредитний, інвестиційний, валютний) можуть призвести не тільки до серйозного погіршення фінансового стану кредитної організації, але і в граничному випадку - до втрати капіталу і банкрутства. Правильна оцінка та управління дозволяють Ощадбанку значно мінімізувати втрати.
Традиційно Ощадбанк Росії використовує такий спосіб мінімізації кредитного ризику як прийняття застави (забезпечення кредиту) у в...
