пуючи поліс АГО, страхує ризик заподіяти в ДТП шкоду життю, здоров'ю та майну третіх осіб. На відміну тарифи АГО не фіксовані. До речі, можна поєднувати цей вид страхування з ОСАЦВ, якщо ви побоюєтеся завдати шкоди на суму, ніж передбачає поліс обов'язкового страхування.
Майнове страхування автомобіля, або КАСКО, має на увазі страхування від викрадення або збитку (пошкодження). Власнику поліса КАСКО відшкодують збиток, якщо автомобіль поженуть, якщо він потрапить в ДТП, в стихійне лихо, якщо автомобіль буде пошкоджений в результаті дій третіх осіб: наприклад, хто-небудь подряпає його. До речі, можна застрахувати як весь автомобіль, так і його окремі вузли, навісне обладнання, аудіоапаратуру. КАСКО продається як повним пакетом, так і частковим. Скажімо, можна окремо застрахуватися від пошкоджень.
2.2 Страховий інтерес, страховий ризик і застрахований транспортний засіб як об'єкт і предмет у договорі страхування
Страховий ризик - це той, які може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів можливого збитку. Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим:
ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика, повинен бути можливим;
ризик повинен носити випадковий характер. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідношення, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страховику чи власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь в договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організовується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірності прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не можна приймати на страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;
страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках великої страхової сукупності, заподіюючи масовий збиток;
шкідливі наслідки реалізації ризику можливо об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби шкідливих наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (страхові інтереси).
Найбільш часто під страховим ризиком розуміють:
небезпека, яка загрожує застрахованому об'єкту (вид відповідальності страховика);
можливість, ймовірність настання страхового випадку (події), предусматриваемого з метою страхування (величина небезпеки);
подія чи сукупність подій, від яких здійснюється страхування і при настанні яких страховик повинен виплатити страхове відшкодування;
сам об'єкт страхування (будова, вантаж і т.д.);
величину відповідальності страховика за договором страхування.
Предметом страхування завжди є конкретний транспортний засіб. Об'єктом договору страхування цього засобу є майнові інтереси страхувальника (вигодонабувача), пов'язані зі збереженням, відновленням транспортного засобу при настанні страхового випадку з ним і потребою в додаткових коштах для цих цілей. Це підтверджується більш ніж віковою світовою практикою страхування і розгляду страхових позовів у судах.
Ще в 1883 р англійський суддя, виносячи рішення у справі Costellain V. Preston, сказав: «Що застраховано по вогневому полісом? Не цеглу, не будівельні матеріали - але інтерес страхувальника в об'єкті страхування ».
Відповідно до ч. 1 і 2 ст. 930 ГК РФ транспортний засіб може бути застраховано на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
При відсутності такого інтересу договір страхування транспортного засобу недійсний. Про інтерес у страхуванні транспортних засобів, заснованому на певних договорах, сказано вище. Є також інтерес у страхувальників (вигодонабувачів), встановлений законами РФ і їх правовими нормами про обов'язкове страхування життя, здоров'я та майна (включаючи транспортні засоби) державних службовців та деяких інших категорій громадян (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ЦК України)....
