начається шляхом множення пріоритету на обумовлений число разів. Договір ексцедента збитку, у свою чергу, поділяється на:
договір ексцедента збитку, який покриває збитки по одному ризику;
договір кумулятивного збитку, який покриває всі збитки по певній кількості страхових полісів, що є результатом одного події. В останньому випадку пріоритет повинен бути встановлений на такому високому рівні, щоб він не міг бути досягнутий розміром збитку, що виник за одним полісом, і використовується в таких галузях страхування, де можливі збитки лише невеликого і середнього розміру, а великі ризики є винятком.
Ексцедент кумуляції збитків часто застосовується як доповнення до пропорційних договорами. Договори з перестрахування ексцедента, як правило, полягають у облігаторній формі терміном на один рік без застереження про продовження терміну їх дії. Такий договір захищає цедента від можливих кумуляції, наприклад при страхуванні від бур та інших стихійних лих, а також при страхуванні автомашин і транспортному страхуванні.
При необхідності отримання досить великий перестрахувального захисту, наприклад для портфеля, що містить страхування цивільної відповідальності автовласників, часто укладаються кілька послідовних договорів зі страхування ексцедента збитку, при цьому сума пріоритету і відповідальності першого рівня (layer) дорівнює пріоритету другий перестрахувального договору і т.д.
Факультативним методом договори страхування ексцедента збитків полягають в тому випадку, якщо існує ймовірність настання катастрофічного збитку, що може спричинити за собою порушення балансу наявних пропорційних договорів. Обслуговування договорів перестрахування на базі ексцедента збитку технічно не складно і вигідно для цедента, оскільки перестрахувальникові не потрібно складати перелік договорів страхування, охоплених перестрахуванням, і повідомляти цессіонера про специфічних характеристиках ризику, переданого в перестрахування. Обов'язок цедента - інформувати перестраховика про будь збиток, який за своїми розмірами може спричинити взаєморозрахунки сторін. Рішення про повідомлення приймає цедент.
Договір ексцедента збитковості (stop loss), призначений для захисту збитковості страхової компанії, якщо вона перевищить обумовлений у договорі відсоток, або розмір. Збитковість, понад яку діє обмова, зазвичай встановлюється з таким розрахунком, щоб перестрахувальник не міг витягти фінансову вигоду з припадає на його частку відповідальності, т. Е. Мета договору - не гарантія прибутку" перестрахувальникові, а тільки захист його від додаткових або надзвичайних втрат. Ліміти відповідальності перестраховиків за договором ексцедента збитковості встановлюються в межах певного відсотка збитковості.
Незважаючи на те що договори ексцедента збитковості в останні роки одержали широке поширення, їх застосування доцільно тільки в тих випадках, коли за певними видами страхування збитковість страхових сум різкоколивається або один або кілька страхових випадків - смерть (загибель ) туриста, автомобільна, авіаційна катастрофи і т. п. - можуть сильно вплинути на фінансову стійкість страхової компанії. Крім основних, базисних договорів ексцедента збитку і ексцедента збитковості в страховій практиці зустрічається ряд інших видів, які являють собою, як правило, видозмінені або комбіновані форми основних договорів. До їх числа слід віднести «діючий килим», «катастрофічний килим», «перестрахування найбільших вимог» та ін.
«Діючий килим» означає покриття збитків по одному ризику. При укладенні такого договору перестрахування слід мати на увазі, що за період його дії може бути кілька збитків. Саме це і підкреслюється в назві договору. «Катастрофічний килим» припускає перестрахуватися захист від кумуляції (накопичення) збитків в результаті одного страхового події (стихійне лихо, авіакатастрофа і т. П.), Т. Е. Коли сумарний збиток може бути надзвичайно великим. Новою формою непропорційне перестрахування є «перестрахування найбільших вимог», якщо перестрахувальник погоджується негайно платити за узгоджене число збитків. Цей вид перестрахування доцільно використовувати для покриття автотранспортного страхування в поєднанні зі страхуванням відповідальності перед третіми особами.
Таким чином, перестрахування є необхідною умовою забезпечення фінансової стійкості й нормальної діяльності будь-якого страховика, незалежно від розмірів його власного капіталу і страхових резервів. Використовуючи різні договору перестрахування, страхова компанія має можливість оптимізувати свій страховий портфель. Розвинена система перестрахування в світі дозволяє підвищити надійність страхування.
1.5 Російське законодавство про перестрахування
Для ефективного функціонування стра...
