ign="justify"> У II кварталі 2007 року розрив у темпах зростання рублевих і валютних вкладів, внаслідок події зміцнення рубля до долара, знову збільшився.
Про зміщення переваг на користь рублевих депозитів, також свідчить і зміна часової структури валютних вкладів. Якщо до 2005 р зростання валютних депозитів практично повністю забезпечувався за рахунок заощаджень, розміщених на термін понад 1 рік, то з кінця 2004 р розрив у темпах зростання короткострокових і довгострокових валютних депозитів скоротився. [6]
Зазначене говорить про те, що навіть довгострокові вклади у валюті все менше розглядаються населенням в якості ефективного інструменту накопичення. З короткострокових змін можна відзначити, що валютні депозити, як короткострокові, так і довгострокові, знизили темпи зростання в I і II кварталі 2007 р після деякого прискорення в IV кварталі 2006 р, що, на наш погляд, викликано триваючим зміцненням курсу рубля і вичерпанням ефекту загального швидкого зростання вкладів в кінці 2006
Структура депозитів населення в залежності від термінів розміщення відображає інвестиційні переваги і очікування вкладників. У I півріччі 2007 р тривала тенденція збільшення частки коштів, що розміщуються населенням у довгострокові депозити. У результаті на 1 липня 2007 року частка депозитів понад 1 року склала 62,9% коштів фізичних осіб, розміщених в банківській системі, збільшившись з початку року на 1,9 п.п. Одночасно відбулося зниження частки строкових вкладів до 1 року (- 1,6 п.п.) і вкладів до запитання (- 0,4 п.п.). Розгляд динаміки депозитів залежно від термінів розміщення показує, що протягом вже декількох років, найбільше зростання демонструють саме довгострокові (понад 1 року) депозити. У свою чергу темпи приросту короткострокових вкладів все частіше набувають від'ємних значень (за термінами від 31 дня до 1 року). [31]
Слід зазначити, що протягом вже досить тривалого час довгострокові вклади забезпечують основну частку в прирості ресурсної бази банків за рахунок вкладів населення. Крім зростання довіри до банків склалася тенденція значною мірою пояснюється прагненням громадян компенсувати інфляційні втрати за рахунок більш високих процентних ставок за довгими депозитами. Одночасно продовжується активне зростання числа банківських карт - за I квартал 2007 р їх число зросло на 8,8% до 81,2 млн. Штук. За 2005-2006 рр. кількість карт, що перебувають у фізичних осіб, збільшилася в 2,1 рази.
Переважна частка операцій з картами поки доводиться на отримання готівки - 92,2%. Тим не менш, в останні роки частка операцій припадають на оплату товарів і послуг за допомогою банківських карт зросла з 6,6% в I кварталі 2005 р до 7,8% I кварталі 2007 р У міру підвищення культури використання банківських карт, у середньостроковій перспективі можна очікувати подальшого збільшення залишків на рахунках до запитання. Структура депозитів за розміром вкладів. На 1 липня 2007 вклади до 100 тис. Руб. склали 1 210 900 000 000. руб. або 27,9% суми страхуються вкладів. Сума вкладів в інтервалі від 100 до 400 тис. Руб.- 1287500000000. Руб. (29,7%). Депозити від 400 до 700 тис. Руб.- 356700000000. Руб. (8,2%). Внески понад 700 тис. Руб.- 1 485 200 000 000. Руб. (34,2%). [6]
Найбільша частка страхової відповідальності АСВ припадає на вклади від 100 до 400 тис. руб.- 42,1% .. Другим за обсягом відповідальності є вклади до 100 тис. Руб.- 41,3%. Депозити від 400 до 700 тис. Руб. займають 9,5% всієї суми відповідальності. На вклади понад 700 тис. Руб. доводиться 7,2% сукупної страхової відповідальності АСВ.
Дані цифри говорять про те, що існуючий стелю гарантій за вкладами відповідає завданню захисту інтересів масового вкладника. Практично всі дрібні і середні вклади потрапляють під страховку, а великі депозити виявилися набагато більше максимального розміру гарантій.
Темпи збільшення внесків понад 100 тис. руб. в I півріччі 2007 р відставали від темпів приросту в II півріччі 2006 р по ринку в цілому і по Ощадбанку зокрема, що пов'язано з сезонним фактором - в II півріччі ринок вкладів традиційно зростає швидше, ніж в I-му. У теж час ми спостерігаємо більш високі темпи зростання за вкладами понад 100 тис. Руб. в I півріччі 2007 р в порівнянні з I півріччям 2006 г
2.2 Аналіз та оцінка кредитних операцій
Аналіз кредитних операцій банку часто зводиться до моніторингу його кредитного портфеля. [28, с. 320]
Серед основних завдань, що стоять перед аналітиком, при проведенні аналізу кредитного портфеля банку можна відзначити наступні:
визначення та адекватна оцінка факторів, що впливають на процеси формування кредитного портфеля і динаміки його складових частин;
на основі зро...
