align="justify"> І той факт, що близько 50% коштів, виплачуваних через систему страхування вкладів клієнтам проблемних банків, залишалося у вигляді депозитів у банках-агентах, що здійснюють виплати, говорить про довіру населення до системи страхування вкладів.
Таким чином, спільними зусиллями учасників ринку і регулятора відтік грошових коштів з банківського сектора був зупинений.
Що стосується переваги вкладників, то продовжує лідирувати і навіть став зустрічатися декілька частіше мотив заощаджень на чорний день raquo ;: 23% в 2008 р і 27% в 2010 р Другий за поширеністю метою, яка , на думку росіян, варта того, щоб відкладати на неї гроші, є ремонт квартири або будинку (близько чверті опитаних в червні 2010 р були готові відкладати гроші саме на це).
Рис.1 Розподіл відповідей на запитання Чи є у вас накопичення, заощадження? [9].
У свідомості населення, на противагу економічної теорії, існує прямий зв'язок між вигідністю і надійністю вкладень: найбільш вигідні ті інструменти, які також і найбільш надійні.
Незважаючи на кризу і зниження цін на нерухомість, в червні 2010 р більшість росіян як і раніше вважали покупку житла самим надійним і вигідним способом зберігання заощаджень. Далі з великим відривом, але приблизно на одному рівні йдуть рахунки в державних банках і купівля золота і коштовностей. Замикає четвірку лідерів зберігання коштів у вигляді готівкових рублів. У порівнянні різних інструментів по співвідношенню вигідність/надійність в жовтні 2008 р вклади в держбанках і готівкові рублі виглядали дещо менш привабливими: за їхню надійність доводилося платити менший вигідністю щодо інших інструментів.
Традиційно найбільш поширеною причиною відмови від банківського вкладу, за даними всеросійського опитування, є нестача грошових коштів - майже 70%. В якості причин, які відштовхують людей від ідеї вкладення коштів у банк, були названі такі: не захищають заощадження від інфляції (11%), банки недостатньо надійні (9%), банківські вклади пропонують недостатньо високу прибутковість (8%). У той же час 46% росіян, як і в жовтні 2008 р, розглядають банківський депозит як найбільш надійний спосіб вкладення грошових коштів.
Для високоприбуткових груп основні причини відмови від вкладу пов'язані з відсутністю захисту від інфляції та недостатньою надійністю банку (малюнок 2). Тим не менше, серед тих представників високоприбуткових верств, хто не користується вкладами, можна відзначити позитивну динаміку щодо оцінки надійності банків та захисту коштів від інфляції [6].
Рис.2. Розподіл відповідей на запитання Чому ви не користуєтеся банківськими строковими вкладами для зберігання заощаджень? Raquo ;, (високоприбуткові верстви населення, 2008/2010 рр.) [6].
Один із найцікавіших питань дослідження - критерії, якими керуються клієнти при виборі банку. Найважливішим критерієм, що впливає на вибір банку, є його державний характер - цей критерій вибрали 52% росіян, що мають банківський вклад. Причому цей критерій має абсолютне лідерство як в 2008 р, так і зараз. Наступний за популярністю критерій - величина процентної ставки. Частка тих, хто брав до уваги саме цей параметр при виборі банку, зросла з 23% в 2008 р до 34% в 2010 р Третє місце займає зручність розпорядження коштами - 28% обрали цей варіант [7].
У представників високоприбуткових груп пріоритети щодо критеріїв вибору банку інші. Найбільш важливими для них є величина процентної ставки, репутація і популярність банку. Набагато менше уваги забезпечені люди звертають увагу на державність банку. Надійність банку визначається його репутацією.
Таким чином, основними критеріями вибору банку є його надійність, яка, перш за все, асоціюється з державним характером банку, вигідність і ефективність, а також зручність у розпорядженні коштами. В цілому спостерігаються деякі зрушення у розумінні населенням банківської системи - про це свідчить підвищення уваги до системи страхування вкладів і зменшення - до популярності банку.
2.2 Страхування депозитів як один із шляхів вдосконалення депозитної політики
Для ефективної роботи банку необхідні, по-перше, постійне вивчення і прогнозування стану ринку банківських послуг і, по-друге, всебічне планування банківської діяльності та оперативне управління фінансовими ресурсами банку.
У докризовий період населення воліло витрачати, в тому числі і в кредит, то в період кризи населення стало більше накопичувати і зберігати, що і призвело до приросту заощаджень. За даними Національного агентства фінансових досліджень (далі - НАФИ), приріст заощаджень у 2009 році становив 16,8% проти 2,2% в 2008 р....
