Однак зростання процентних ставок за банківськими вкладами не може бути вічним, і в період стабілізації банківської системи, вже з кінця 2009 р, поряд зі зниженням ЦБ РФ ставки рефінансування спостерігається планове зниження процентних ставок і в комерційних банках. У 2010 р тенденція зниження ставок продовжилася, незважаючи на окремі випадки підвищення основними гравцями ринку ставок за вкладами. Банки знову починають кредитувати, а значить, актуальним стає питання здешевлення залучених ресурсів і подовження їх терміновості. Це необхідно банкам для забезпечення можливості розробки та реалізації конкурентних кредитних продуктів. І тому цілком логічно, що банки почали знижувати ставки за депозитами. Для багатьох банків залучені під час кризи під завищені процентні ставки депозити вже стають непосильним тягарем [6].
Криза не пройшов безслідно і для банків, і для вкладників. Останні стали виборчими при виборі банків. У першу чергу істотну роль при виборі банку в даний час, грають наступні фактори: процентна ставка, можливість поповнення вкладу та часткового зняття коштів, можливість дострокового розірвання без втрати відсотків, капіталізація відсотків, різні програми лояльності. При цьому, як показує практика, клієнти цікавляться надійністю банку, але вирішальним фактором це не є, оскільки середньостатистичні вкладники, як правило, розміщують грошові кошти в межах суми, гарантованої державою.
А самі банки, у свою чергу, стали більш зважено підходити до залучення грошових коштів населення, зміщуючи акценти не так на збільшення процентної ставки, а на розвиток додаткових сервісів і поліпшення якості обслуговування клієнтів.
Що ж стосується ринку депозитів, то, швидше за все, він буде як і раніше рости. За даними НАФИ, на сьогоднішній день близько чверті населення Росії розташовують накопиченими заощадженнями, при цьому 23% населення вважають банківські вклади найпопулярнішою формою зберігання грошових коштів, що, в свою чергу, повинно забезпечити банкам приріст коштів. А оскільки вклади населення як і раніше залишаються істотним джерелом формування пасивів банків, це призведе до збереження конкуренції на цьому ринку.
Найбільші світові кризи обов'язково зачіпали, а часто і зароджувалися в банківській сфері. Це було характерно для періоду Великої депресії 1930 - 1933 рр., Кризи 1997 - 1998 рр. і кризи 2008-2010 рр. Для стримування масового банкрутства банків, зниження довіри до банківської системи був створений інструмент, згодом задіяний у банківських системах майже всіх країн світу - страхування вкладів. Спочатку воно було спрямоване на захист банківських установ від масового відтоку грошових коштів. Згодом проявилася і його соціальна значимість - захист коштів клієнтів банків. В умовах нинішньої кризи, за рахунок збільшення раз?? єра страхового відшкодування та розповсюдження державних гарантій на багато зобов'язання банків, вдалося дещо зменшити його масштаби і запобігти масовий відтік коштів з кредитних організацій.
У Російській Федерації система депозитного страхування була введена досить пізно порівняно з іншими розвиненими країнами та країнами - в 2004 р (Закон Про страхування вкладів фізічіскіх осіб в Російській Федерації від 23.12.2003 р № 177-ФЗ) [1], причому питання введення в країні страхування вкладів неодноразово обговорювалися на переговорах про вступ Росії до СОТ (навіть в окремих країнах СНД - Україні та Казахстані - система депозитного страхування була введена відповідно 1998 і 1999 рр.). Правда, до середини 2004 р система страхових гарантій у стовідсотковому обсязі діяла по відношенню до вкладників Ощадбанку Росії. В даний час вимога про обов'язкове страхування депозитів поширюється на всі комерційні банки, які залучають і розміщують кошти фізичних осіб [9].
Введення в Росії системи депозитного страхування вкладів в чому сприяло приросту вкладів населення, який склав 468 млрд руб. в 2004 р, 790 млрд руб. в 2005 р і 1347 млрд руб. в 2007 р Підвищення в березні 2006 р максимального страхового відшкодування з 190 тис. до 400 тис. руб. зумовило зміну структури вкладів за їх розміром: депозити обсягом понад 100 тис. руб. виросли більш ніж на 46%. Одночасно змінилися валютна і тимчасова структура вкладів. Так, в 2005 р частка депозитів зі строком більше трьох років зросла з 2,3 до 5,6%, частка вкладів в російській валюті збільшилася з початку 2004 до початку 2008 р з 69,9% до 87,1%, а частка грошових доходів громадян, спрямована на заощадження, зросла з 4,3 до 6,6%. Всі ці процеси супроводжувалися зниженням частки Ощадбанку Росії на ринку депозитів фізичних осіб: у 2004 р в Ощадбанку Росії зберігали свої заощадження 62,7% громадян, в 2007 р - 51,4%. З 2009р. максимальне страхове відшкодування становить 700 тис. руб [4].
В умовах посилення наслідків світової кризи необхідно підвищити ефективність функціонування ...
