яким банк, як правило, дає вкладникові максимальний відсоток, однак при цьому вкладник не має можливості зняти кошти без втрати накопичених відсотків (як правило, при достроковому розірванні договору вкладнику нараховуються відсотки за ставкою вкладів до запитання raquo ;, яка значно нижча процентної ставки за строковими вкладами).
Депозит з мінімальним неснимаемого залишком - це комбінована форма, що являє собою щось середнє між терміновим депозитом і депозитом до запитання, як правило, при відкритті такого депозитного рахунку вкладник вносить певну суму, яку не має права зняти до закінчення терміну вкладу (інакше він втрачає свою процентну ставку і відсотки за вкладом нараховуються за ставкою вкладів до запитання ), однак при цьому всі грошові кошти понад цієї мінімальної суми доступні для зняття без всяких штрафних санкцій з боку банку і по них нараховується загальна для депозитного вкладу процентна ставка (як правило, з щомісячною капіталізацією відсотків).
Капіталізація відсотків за депозитом:
Капіталізація відсотків - це нарахування відсотків на суму депозиту. Як правило, по більшості вкладів капіталізація здійснюється щомісяця, проте існують випадки коли капіталізація відсотків відбувається частіше (мінімальний період капіталізації становить 1 календарний день, однак такий варіант банкам не вигідний і вони зазвичай не йдуть на нього) або рідше (як правило, це повний термін дії депозиту, для вкладника ж це означає повну втрату відсотків при достроковому знятті грошових коштів, якщо інше не зазначено в договорі з банком).
Даний вид депозиту дозволяє вкладнику вносити додаткові внески і здійснювати повернення частини вкладу до встановленої величини мінімального залишку за вкладом. Відсотки нараховуються за зафіксованою в договорі ставкою, виходячи з терміну фактичного знаходження коштів у внеску та суми вкладу з урахуванням додаткових внесків та повернень частини вкладу. Виплата всіх нарахованих за вкладом відсотків здійснюється в останній день терміну вкладу одночасно з поверненням суми вкладу [11].
Глава 2. Депозитна політика російських комерційних банків і її вдосконалення в сучасних умови
2.1 Депозитна політика російських комерційних банків в сучасних умовах
За останні кілька років ринку банківських вкладів довелося випробувати на собі досить сильні зміни, які спричинили ряд змін. У першу чергу слід відзначити економічна криза, що почалася в 2008 році.
У результаті всеросійського опитування населення та опитування високоприбуткових груп у містах-мільйонниках методом особистого формалізованого інтерв'ю було опитано понад 2,5 тис. респондентів. Дане опитування охопив доросле населення старше 18 років. Були проаналізовані динаміка зростання і структура банківських вкладів, а також критерії вибору банку і рівень довіри різних груп населення до кредитним організаціям.
Після майже чотирьох років стабільного зростання ринку банківських вкладів осіння паніка вкладників 2008 переламала тенденцію: темпи приросту обсягів вкладів скоротилися майже в два рази. Підсумки кризового 2009 р навпаки, виявилися більш ніж успішними: обсяг коштів населення на рахунках банків збільшився на 26,7% і склав 7484000000000 руб. 1 травня 2010 року він перевищив позначку в 8 трлн. [12].
Що ж цьому сприяло? Не секрет, що в період кризи багато банків зіткнулися з нестачею ліквідних коштів, а оскільки одним з основних джерел поповнення ліквідності є грошові кошти фізичних осіб, банки включилися в активну боротьбу за гроші населення.
І, як наслідок, що в кінці 2008 р - початку 2009 р всі банки почали активно покращувати умови по вкладах, наприклад, істотно підвищилися процентні ставки, які в окремих банках доходили до 20%. Також вкладникам була запропонована більш гнучка альтернатива класичному розміщенню грошових коштів: у багатьох банків з'явилися депозити на короткі і дуже короткі терміни (від 15 до 30 днів), мультивалютні вклади, які в умовах волатильності валют дозволяли вкладникам без розірвання договору та втрати відсотків переводити гроші з однієї валюти в іншу. Банки стали пропонувати більш лояльні умови при достроковому розірванні вкладів, при яких ставка розраховувалася виходячи з реальної кількості днів перебування коштів у внеску. В якості одного із способів залучення клієнтів в цей період багато банків використовували різні бонуси і подарунки. Для діючих ж вкладників були запущені програми лояльності, що дозволяють пролонгувати вклади на більш вигідних умовах.
Не менш важливу роль у запобіганні відтоку грошових коштів зіграли і дії регулятора. Збільшення гарантованої суми виплати, чітка система виплат вкладникам проблемних банків
