зити з терміном від 3 до 6 місяців;
) депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
) депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
) депозити з терміном більше року.
Також можна провести наступну їх класифікацію:
вклади, обмежені мінімальною сумою і без обмеження сум;
безвідкличний внесок - внесок, який не має можливостей одностороннього відкликання;
відкличний внесок - внесок, що має можливість одностороннього відкликання;
поповнюваний внесок - дозволяє вкладнику періодично поповнювати вклад додатковими внесками;
не поповнюється вклад;
вклади з фіксованою процентною ставкою на весь термін;
вклади з фіксованою, що збільшується «прогресивної» з плином терміну процентною ставкою;
вклади з нефіксованим протягом терміну процентною ставкою;
капіталізовані вклади - вклади, за якими сума нарахованих відсотків приєднується до суми основного вкладу [8].
Вибір банком строків залучення депозитів може бути обумовлений рядом причин. Значною мірою ці терміни залежать від вимог банківського законодавства з формування обов'язкових резервів: якщо існує диференціація норм обов'язкових резервів залежно від термінів залучення ресурсів, то банк зупиняє свій вибір на таких термінах, які дозволяють йому здійснювати відрахування по мінімальним нормам. Крім цього, великий вплив на вибір термінів залучення коштів надають терміни проводяться банками активних операцій. І, звичайно, терміни залучення банками ресурсів залежать від сформованих тенденцій і поточних кон'юнктурних коливань (попиту та пропозиції) на грошовому ринку.
Та обставина, що власник термінового депозиту може розпоряджатися ним тільки після закінчення обумовленого терміну, не виключає можливість дострокового отримання ним в банку своїх грошових коштів. Однак у цьому випадку у клієнта знижується розмір відсотка по внеску. Банк зацікавлений у залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють банку розташовувати коштами вкладників протягом тривалого часу.
Недолік строкових депозитів для клієнтів полягає в низькій ліквідності і неможливості використовувати кошти на рахунках строкових депозитів для розрахунків та поточних платежів, а також для отримання готівки.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнтів є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом.
Своєрідним різновидом вкладів є вклади, оформлені депозитними або ощадними сертифікатами.
Ощадний сертифікат являє собою цінний папір, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або в будь-якому відділенні цього банку. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, а ощадний - тільки фізичним особам.
Банківські сертифікати не можуть використовуватися як засіб платежу в розрахунках за товари і послуги. Вони виконують лише функцію засобу накопичення. Після закінчення терміну дії сертифіката його власнику (утримувачу) банк повертає суму вкладу і виплачує дохід виходячи з величини встановленої процентної ставки, терміну та суми вкладу, внесеної на окремий банківський рахунок.
Недоліком сертифікатів в порівнянні зі строковими вкладами є підвищені витрати банку, пов'язані з емісією сертифікатів. Крім того, потенційний інвестор повинен мати на увазі, що доходи за сертифікатами є об'єктом оподаткування, в той час як дохід по рахунках до запитання і строкових вкладах таким податком не обкладається.
Накопичувальні депозити - це, як правило, вклади населення, що мають ощадну спрямованість. Їх терміни, звичайно, тривалішою термінових депозитів. Зустрічається ряд різновидів накопичувальних вкладів:
на накопичувальний виграшний внесок (грошовий, речовий, змішаний);
накопичувальний житловий вклад;
цільові вклади на дітей.
Для вкладників перевага депозиту перед готівкою полягає в тому, що депозит приносить відсотки.
Депозитна процентна політика являє собою комплекс заходів, спрямованих на мобілізацію банками грошових коштів юридичних і фізичних осіб, а також держбюджету у формі вкладів (депозитів) з метою їх подальшого взаємовигідного використання.
Депозитна політика покликана забезпечити вигоду кредиторам від розміщення тимчасово вільних своїх коштів...
