, а також можливість банкам прибуткового використання зберігаються у них ресурсів в активних операціях. При цьому необхідно враховувати особливості різних депозитів. Найбільш дешеві для банку ресурси - залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, вони призначені для їх повсякденного використання клієнтами. За ним банком виплачуються найнижчі відсотки.
Строкові депозити відносяться до найбільш дорогим для банків ресурсам. З'ясуємо, яких же депозитів більше в банках РБ з малюнка 2.
Рисунок2-Динаміка структури широкої грошової маси за 01.01.12/13гг. відповідно,%
Джерело: власна розробка на основі [2]
З діаграм видно, що термінові депозити є другим елементом за величиною в широкій грошовій масі. Причому порівняно з 2012 роком вони зросли на 0.6 процентних пункти. Ну а депозити до запитання за величиною в ШДМ на 3ем місці і ще більше зросли за рік, на 2п.п.
Таким чином, строкові депозити населення і суб'єктів господарювання виступають найважливішим фактором отримання прибутку банків, використовуваним для проведення активних операцій.
Строкові депозити відіграють неабияку роль в управлінні ліквідністю. Значення строкових депозитів для банку полягає також у тому, що вони дозволяють створювати резерви відповідно до вимог Національного банку і проводити додаткові активні операції.
.2 Активні операції банків
У ході використання коштів, що залучаються комерційними банками від своєї клієнтури, інших банків, з грошового та фінансового ринків, а також власних ресурсів банку, з метою отримання прибутку банки виробляють різного роду вкладення (інвестиції), сукупність яких і складає їх активні операції. При цьому, хоча основною метою комерційних банків є отримання прибутку, вони не можуть вкладати всі кошти тільки у високоприбуткові операції (як, наприклад, кредитування клієнтури), оскільки при здійсненні активних операцій такі банки одночасно повинні забезпечувати своєчасне повернення залучених коштів їх власникам за рахунок підтримки певного рівня ліквідності, розумно розподіляти ризики за видами вкладень, дотримуватися різні законодавчі норми, розпорядження і вказівки органів банківського контролю, а також вимоги кредитної політики уряду своєї країни.
Таблица2 - Динаміка активів банків Республіки Білорусь, млрд руб.
Показателі01.01.12г.01.01.13г.Актіви банков259 406,5292 887,7- в рублях136 499,3171 333,9-в іноземній валюте122 907,2121 646,8 Джерело: власна розробка на основі [2]
За 2012 рік кошти, розміщені в активах банківського сектора, збільшилися на 61,8 трлн руб., або на 23,8%, і склали 321 240,2млрд рублів. Основним чинником зростання активів банківського сектора є збільшення обсягів кредитних операцій банків.
Активні операції комерційного банку можна розділити на чотири великі групи:
кредитні операції (або позички);
інвестиції в цінні папери;
касові операції;
розрахункові операції [11, c.106-110]
Позикові операції банку - розміщення грошових коштів від свого імені і за свій рахунок у формі кредиту на умовах повернення, платності і терміновості. В якості кредитора виступають банки, кредитоотримувача - підприємства, організації, інші банки, підприємці, громадяни та ін. Між банком і кредитоотримувачем укладається кредитний договір, який визначає дії кредитора і кредитоотримувача, пов'язані з укладанням кредитних відносин і виникненням певних прав та обов'язків.
Існує безліч банківських позик, їхня класифікація може бути здійснена за різними ознаками:
за термінами видачі - короткострокові позики (позики, що видаються на
термін менше одного року), довгострокові позики (позики, що видаються на строк до 6 років).
по галузях народного господарства- Кредитні вкладення в промисловість, сільське господарство, торгівлю, постачання і збут, будівництво, зв'язок, транспорт.
за цільовим призначенням (об'єктам) - витрати, пов'язані зі створенням і збільшенням оборотних поточних і необоротних (довгострокових) активів; споживчими потребами населення: придбанням, реконструкцією і будівництвом нових квартир, садових будиночків, гаражів, оздоровленням, іншими споживчими потребами;
по методами погашення - строкові, відстрочені, прострочені, достроково погашаються.
Термінові - позики, строк погашення яких настав або настане в терміни, обумовлені в кредитному договорі.
Відстрочені - позики, термін погашення яких віднесений банком на більш пізній період з поважних причин на прохання клієнта.
Прострочені позички - позики,...
