y"> Процесинговий центр - центр, який займається обробкою і передачею інформації, про переведення коштів з рахунку власника картки на рахунок підприємства, в якому вони виконали купівлю, в банк. У процесингового центру так само займається розробкою стандартів і правил ведення фінансових операцій, забезпеченням високо рівня роботи систем авторизації і розрахунків, вивченням і аналізом роботи системи, розробкою нових платіжних продуктів, рекламуванням послуг.
Одними з основних понять у схемі розрахунків пластиковими картами є авторизація та транзакція. Авторизація - це процес перевірки прав пред'явника картки на її використання. Для проведення авторизації карт, відправляється запит платіжній системі, яка повинна підтвердити права людини на використання картки, лише в тому випадку операція може бути продовжена.
Транзакція - сукупність операцій по взаємодії власника картки і платіжної системи при здійсненні платежу або отриманні готівкових коштів при допомогою карти.
Тепер розглянемо, за якою схемою взаємодіють всі ці учасники. Варто додати, що існує не одна, а кілька способів їх взаємодії, в залежності від типу карти, за допомогою якої здійснюється фінансова операція.
Для початку розглянемо одну з найпростіших схем (рис. 1) - схему розрахунку за допомогою пластикової в локальній системі: Власник картки використовує карту для оплати чого-небудь, або для отримання готівки, працівник підприємства, в якому була пред'явлена ??карта, перевіряє її на справжність і на правомочність, потім він проводить авторизацію, тобто відправляє запит банку - емітенту про фінансові можливості і правах пред'явника картки. Банк, у свою чергу дає дозвіл або заборону на вчинення операції. Якщо операція дозволена, то банк переводить зазначену підприємством суму з рахунку власника картки на рахунок підприємства, а підприємство надає власнику картки ті послуги, які їм були оплачені.
(рис. 1) 2
Дана схема є основою для більшості розрахунків, в яких використовуються карти з магнітною смугою. Але використання магнітних карт не завжди представляється можливим. Наприклад, магнітну карту неможливо використовувати в режимі off-line, так як невеликий об'єм пам'яті не дозволяє зберігати на ній інформацію про розмір витратного ліміту, відновлювати розмір ліміту на карті, а також позбавляє можливості контрольованого зменшення значення ліміту після авторизації. Тому в режимі off-line використовуються смарт-карти, на яких зберігається вся ця інформація. Схема розрахунків у режимі off-line за допомогою смарт-карти проводиться таким чином: Смарт-карту поміщають в спеціальний зчитувальний пристрій - POS-термінал, який зчитує з карти всю що зберігається на ній інформацію. Якщо дана операція завершується успішно, держатель повинен ввести pin-код на POS-терміналі, а працівник підприємства суму, яку необхідно зняти з рахунку, якщо коштів на рахунку достатньо для здійснення даної операції, на карті автоматично зменшується сума ліміту. Всі ці дані фіксуються на POS-терміналі, а карта повертається держателю, разом з чеком.
Обидві карти, схеми розрахунків за якими ми розглянули, є локальними, саме тому в цих схемах всього 3 учасника, банк - емітент виконує функції еквайра, відсутня процесинговий центр і розрахунковий банк. Тепер розглянемо схему розрахунків карткою, що належить розгалуженої платіжній системі. Вона є більш складною за рахунок більшого число учасників. У цій схемі тримач відкриває рахунок у банку - емітенті, який видає йому карту. Потім держатель картки використовує в якомусь підприємстві, яке передає інформацію про операцію в процесинговий центр, який, у свою чергу передає її банку -емітентом і банку - еквайєру. Емітент через розрахунковий банк перераховує кошти клієнта в банк - еквайєр на рахунок підприємства. Після покупки держатель повинен внести перераховану суму на свій рахунок у банку-емітенті.
Повернемося до смарт-картками. Варто додати, що важливо особливістю смарт-карт є те, що вони реалізують концепцію «електронного гаманця». Це концепція полягає в тому, що чипі карти зберігається баланс доступних засобів, які при здійсненні операції сравіваются з необхідною для здійснення операції сумою, і якщо коштів достатньо, то баланс утримувача зменшується на суму, яка дорівнює ціні товару. Інформація про операції зберігається в електронному терміналі і передається в систему обліку карт. Так само дана концепція не передбачає зберігання на ній великих сум, тому цей гаманець використовують для дрібних покупок, і тому він не вимагає введення pin-коду при здійсненні покупок.
Так як платіжні системи намагаються скоротити витрати на карти, на яких зберігаються незначні суми, то схема технологічної підтримки операцій на таких картах повинна дозволяти пер...
