едавати розрахункову інформацію від банку-еквайра до емітента у скороченій формі. Така скорочена інформація, що містить лише необхідну частину транзакцій, дозволяє емітентам просто перераховувати необхідну суму банку-еквайєру.
Банківську карту можна використовувати для покупок, тільки при дозволу емітента, так як емітент повинен узгодити схему за якою будуть оплачуватися послуги надавані торговою мережею. Зазвичай ця схема виглядає наступним чином (рис. 3):
(рис. 3)
Власник картки надає її продавцеві для, що поміщає неї в POS-термінал, потім тримач вводить pin-код, після введення pin-коду продавець водить суму товару. Потім відбувається процес авторизації карти, відправляється запит в банк-емітент через банк-еквайєр і процесинговий центр. Якщо емітент підтверджує цей запит, то термінал списує суму покупки з банківської карти. Власник картки отримує карту, товар і екземпляр сліпа. Після всього цього сліп торговельною мережею повинен бути переданий в банк-еквайєр. Еквайєр, перевіривши сліп, перераховує зазначену на ньому суму на рахунок підприємства і, якщо покупка була здійснена за допомогою карти, що не належить даному банку, то він передає інформацію про дану операцію в процесинговий центр. Процесинговий центр вивчивши всю інформацію передає її в банк-емітент карти, який списує зазначену суму з рахунку держателя і передає в розрахунковий банк. Розрахунковий банк, у свою чергу, усуває всі зобов'язання банків перед один одним, переводячи ці кошти на рахунок торговельної мережі в банку-еквайєрі.
Історія появи і розповсюдження банківських карток у Росії
Поява пластикових карток у Росії почалося набагато пізніше, ніж у Європі та США. Причиною такої відсталості є закритим країни, а так само той факт, що країна практично не брала участь у світових економічних процесах.
Перші платіжні картки стали проникати в країну в 60-і роки разом з іноземними туристами. Першими картами, які проникли в СРСР, були карти Diners Club. У той час карти можна було використовувати лише деяких готелях і валютних магазинах. У 1974р. було укладено договір на обслуговування в країні карт Visa International, а в 1975р. було укладено договір з Eurocard і MaterCard. Робота з картами жорстко регламентувалася і перебувала під пильним контролем держави. Карти використовували в основному туристи і бізнесмени, простим громадянам карта була недоступна, так як усередині країни їх виробництво не здійснювалося, а використання зарубіжних карт вважалося валютної махінацією.
Але все змінилося в 90-і роки, коли почалося формування перших комерційних банків усередині країни. У 992г. були випущені перші карти Eurocard і MaterCard, а на початку 1993р. була емітована карта Visa. Почалося поширення і пластикових карт, але спочатку воно йшло дуже повільно. Причиною тому був менталітет населення, яке сприймало карти як символ розкішного життя, щось нове і незрозуміле. Населенню було звичніше розплачуватися готівкою, ніж картою, та й до того ж, на початку 90-х, розплачуватися ними практично ніде, так як банкомати в той час були ще великою рідкістю, і існувало лише обмежене число магазинів, які брали карти, більшість з них знаходилися в Москві. Звичайно, з часом люди почали звикати до банківських карт, у тому числі і через те, що деякі підприємства почали нараховувати зарплату співро?? ікам на карти, але все ж велика частина громадян використовувала карти лише для зняття грошей. Інфраструктура все ще залишалася на досить низькому рівні, хоча банкоматів і стало більше, не було єдиних банкоматних мереж, особливо у локальних карт. Обслуговування клієнтів, теж залишало бажати кращого, наприклад, для того щоб отримати карту треба було заповнити безліч бланків, співробітники банків ще самі погано розбиралися в цьому процесі, через це відбувалося безліч помилок і процес отримання карти значно затягувався. Так само виникали проблеми при використанні картки для оплати покупок, оскільки нерідкими були перешкоди в телефонного зв'язку, через що POS-термінал не міг з'єднатися з центром авторизації. Та й касири ще толком не вміли поводитися POS-терміналами, це призводило до того, що покупка могла затягнутися в кілька разів. Через таких недоліків люди почасти й воліли не використовувати карти для оплати послуг і продовжували використовувати готівку.
Але, незважаючи на всі труднощі картковий бізнес продовжував розвиватися, і карти набували все більшого поширення. Банки знайшли спосіб до швидкого і масового розповсюдження карт, цим способом стали зарплатні картки. Суть їх полягала в тому, що банк і підприємство укладали договір, за яким банк зобов'язувався відкрити підприємству рахунки, на які підприємство повинно було переводити зарплати своїх працівникі...
