році і трохи менше половини - за останні рік-два.
Серед власників кредитних карт вище середнього частка чоловіків, майже дві третини з них належать до вікової групи 24-40 років, стільки ж мають вищу освіту, більше 90% працюють.
Поки наш ринок кредитних карткових продуктів виглядає дещо хаотично. Жорсткі вимоги до пакету документів компенсуються низькими оплатою за обслуговування та кредитними ставками, і навпаки. Важко передбачити, злий або добрий жарт зіграє розмитість критеріїв, які висуваються банками, з черговим претендентом на кредитку. Однак поступово ринок вибудовується в напрямку, указуваному фінансовими аналітиками.
У перспективі варто очікувати формування двох найбільш розвинених сегментів ринку кредитних карт:
· сегмент з високою вартістю користування картами і низьким рівнем вимог до клієнтів;
· сегмент з низькою вартістю кредитних карт і високим рівнем вимог до клієнтів.
У цілому банки націлені на зниження вимог до претендентів (менше паперів - більше клієнтів).
Однак поки першорядне значення має грамотно налагоджена робота з потенційними споживачами. Ефективність комунікації з клієнтами - запорука успішного просування кредитних карт як нового товару.
У загальній складності до теперішнього часу в Росії випущено більше 60 млн. банківських карт.
Найбільша кількість у картковому портфелі банку становлять карти початкового рівня, розвиваючі банківські відносини (Visa Electron, MasterCard Maestro). Позитивне співробітництво призводить до відносно міцним відносинам (наступний сегмент), що дозволяє банку мати значні доходи від обслуговування цієї групи клієнтів (Visa Classic, MasterCard Standart). І останнє, продукти - це золотий запас кредитної організації (Visa Gold, MasterCard Gold). Найбагатші і, відповідно, дохідні клієнти.
В даний час в російській практиці банківського бізнесу особливого значення набула не тільки конкурентоспроможність кредитних установ, а й банківських продуктів.
Ринкові перспективи банківських продуктів пов'язані не тільки з їх якістю і витратами. Причинами успіху або невдач появи на ринку конкретного продукту можуть бути й інші фактори: рекламна діяльність банку, його імідж, пропонований рівень обслуговування і т.д. Однак, як не важливі зазначені аспекти діяльності банку щодо забезпечення конкурентоспроможності, основою є якість і ціна банківських продуктів. Впевненість створює і рівень обслуговування клієнтів. Конкурентоспроможність представлена ??у вигляді формули (1):
конкурентоспроможність=якість + ціна + рівень обслуговування (1)
За оцінками банкірів, ринок кредитних карт - один з найбільш динамічно розвиваються сегментів банківської роздробу. Для розвитку ринку кредитних карт дуже важливий зростання добробуту населення. Кредити атрибут середнього класу, а кредитні картки - різновид механізму життя в борг. За оцінками фахівців, в найближчі чотири-вісім років приблизно 85% працюючого населення Росії будуть користуватися різними формами споживчих кредитів, більшість з них стануть власниками кредитних карт.
Можна з упевненістю прогнозувати, що кредитні картки істотно витіснять банківські кредити на суми до 100 тис. руб. і практично повністю - експрес-кредити, що видаються в магазинах. Невисокі ставки і відсутність необхідності звертатися в банк кожен раз для оформлення кредиту роблять кредитні картки безумовними фаворитами.
Як і з будь-яким іншим банківським продуктом, універсальних правил для всіх гравців цього ринку немає. Тому при виборі кредитної картки важливо звернути увагу на кілька принципових моментів, що впливають на вартість карткового кредиту.
По-перше, це наявність або відсутність пільгового періоду кредитування (grace period): якщо клієнт гасить всю заборгованість по карті протягом grace period, відсотки по кредиту не нараховуються. В Америці пільговий період - обов'язковий атрибут кредитної карти. Причому терміни пільгового періоду інколи перевищують календарний рік. У Росії ж картки з пільговим періодом існують усього близько трьох років і далеко не у всіх банків. Та й за термінами російський пільговий період помітно скромніше американського - максимум до двох місяців.
Як зізнаються банкіри, більшість клієнтів не погашають всю заборгованість протягом пільгового періоду. Одна з причин - складний механізм розрахунку терміну, протягом якого слід зробити обов'язковий платіж. У більшості банків grace period становить від 20 до 55 днів.
Більшість банків сьогодні оформляють кредитні карти досить швидко - зазвичай за три-п'ять робочих днів. А в багатьох торговел...
