ня банківських операцій із залучення грошових коштів фізичних осіб, які є індивідуальними підприємцями, у вклади (депозити), відкриття та ведення банківських рахунків таких фізичних осіб може бути надано банку не раніше двох років з дати його державної реєстрації при умовах його стабільного фінансового становища протягом останніх двох років та наявності нормативного капіталу в розмірі, еквівалентному не менше 25,0 млн. євро на перше число місяця подання до Національного банку документів, необхідних для внесення до ліцензії змін та (або) доповнень , пов'язаних зі зміною зазначеного в ній переліку банківських операцій. [14]
Хотілося б також зазначити, що загальні обсяги залучення банком коштів юридичних осіб не мають в Республіці Білорусь будь-яких законодавчих обмежень. А от за обсягом коштів, що залучаються банком від фізичних осіб, існує певне кількісне обмеження: їх максимальний розмір обмежується 100% власного капіталу банку. Також Національним банком встановлено такий норматив, як співвідношення залучених коштів фізичних осіб та активів банку з обмеженим ризиком, це співвідношення не повинно перевищувати 1. [16]
Введення подібних обмежень по роботі з грошовими коштами населення пов'язано, в першу чергу, з особливою турботою держави про цю категорію вкладників і захистом їхніх інтересів. З цією ж метою банки Республіки Білорусь в обов'язковому порядку беруть участь у формуванні Гарантійного фонду захисту вкладів і депозитів фізичних осіб, який створюється при Національному банку Республіки Білорусь. Цей фонд формується всіма банками країни, які мають право залучати кошти фізичних осіб.
Згідно Банківському кодексу Республіки Білорусь залучення грошових коштів у вклади (депозити) оформляється договором банківського вкладу (депозиту) або іншим договором, що містить умови, аналогічні до умов договору банківського вкладу (депозиту), встановленим кодексом. Договір банківського вкладу (депозиту) повинен бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору вважається дотриманою, якщо він оформлений документально (депозитним договором, ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом, договором вкладного рахунку тощо). Недотримання письмової форми договору банківського вкладу (депозиту) тягне за собою його недійсність з дня укладення цього договору.
До істотних умов договору банківського вкладу (депозиту) відносяться:
валюта вкладу (депозиту) і сума початкового внеску у внесок;
розмір відсотків за вкладом (депозитом);
вид договору банківського вкладу (депозиту);
термін повернення вкладу (депозиту) - договору строкового банківського вкладу (депозиту);
обставина (подія), при настанні (ненастанні) якого вкладополучатель зобов'язується повернути вклад (депозит), - для договору умовного банківського вкладу (депозиту);
прізвище, ім'я, по батькові, дані документа, що посвідчує особу фізичної особи, найменування та місце знаходження юридичної особи, на ім'я якого вноситься вклад (депозит), - для договору банківського вкладу (депозиту) на ім'я іншої особи ;
інші умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода.
Договір банківського вкладу (депозиту), що укладається з вкладником - фізичною особою, крім умов, зазначених вище, повинен містити такі істотні умови:
порядок внесення вкладником грошових коштів у внесок (депозит);
порядок повернення коштів вкладнику у разі невиконання Вкладополучатель зобов'язання або дострокового розірвання цього договору;
відповідальність Вкладополучатель за невиконання зобов'язань. [1, ст. 184]
Відзначимо, що в цілях ефективного залучення ресурсів для своєї діяльності кожен комерційний банк розробляє стратегію депозитної політики, виходячи з цілей і завдань банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку і необхідності збереження банківської ліквідності. Депозитна політика являє собою комплекс заходів, спрямованих на мобілізацію банками грошових коштів юридичних і фізичних осіб у формі вкладів (депозитів) з метою їх подальшого взаємовигідного використання. Депозитна політика передбачає розробку науково обґрунтованих підходів до організації відносин комерційних банків з юридичними, фізичними особами з приводу залучення їх тимчасово вільних грошових коштів, а також визначення цілей і завдань в цій області і проведення практичних заходів щодо їх реалізації. Вона повинна, перш за все відповідати наступним вимогам:
економічна доцільність;
конкурентоспроможність;
внутрішня несуперечливість.
Це документ є локальним і р...
