ті рахунку клієнтові може послідувати тільки за відсутності у нього реальної можливості прийняти клієнта на банківське обслуговування або у випадках, що допускаються законом або іншими правовими актами (наприклад, за пропозицією клієнта відкрити йому валютний рахунок, зробленому банку, який не має валютної ліцензії). У всіх інших випадках клієнт може в судовому порядку примусити банк до укладення договору і стягнути з нього понесені збитки (п. 2 ст. 846 і п. 4 ст. 445 ЦК). Тим самим договір банківського рахунку розглядається, по суті, як різновид публічного договору.
ЦК України встановлює лише загальні вимоги за посвідченням прав осіб, що розпоряджаються коштами рахунку (ст. 847). Перш за все, вони стосуються юридичних осіб, розпорядження рахунками яких здійснюють їх органи. У всіх випадках права осіб, які здійснюють від імені клієнта розпорядження його рахунком, повинні бути засвідчені самим клієнтом, який і несе пов'язаний з цим ризик (банк же зобов'язаний упевнитися в правильності оформлення зазначених прав). Посвідчення прав розпорядження рахунком допускається також за допомогою електронних засобів платежу, електронно-цифрового підпису або іншого аналога власноручного підпису, кодів, паролів і тому подібних засобів (п. 3 ст. 847, п. 2 ст. 160 ЦК України), зокрема пластикових (кредитних) карток.
У цих цілях на практиці часто використовується електронно-цифровий підпис (ЕЦП), яка дозволяє встановити справжність, авторство і цілісність документа і одночасно є аналогом фізичного підпису уповноваженої особи. Аналогічні результати можуть бути досягнуті при використанні персонального ідентифікаційного номера (ПІН) при розрахунках за допомогою кредитних і дебетних карток. Правила використання ЕЦП та інших аналогів власноручного підпису при розрахунках визначаються Тимчасовим положенням ЦБР від 10 лютого 1998 №17-П «Про порядок прийому до виконання доручень власників рахунків, підписаних аналогами власноручного підпису, при проведенні безготівкових розрахунків кредитними організаціями».
Як списання коштів з рахунку клієнта, так і зарахування на нього коштів охоплюються поняттям операцій за рахунком. Юридично всі вони являють собою форму виконання договору банківського рахунку. Закон встановлює обов'язок банку-услугодателя вчиняти для клієнта-власника рахунку всі види операцій, які передбачені для відповідного різновиду рахунків (розрахунковий, поточний і т. Д.) Законом, банківськими правилами або звичаями ділового обороту, застосовуваними в банківській практиці. Отже, банк не може відмовити клієнту у здійсненні будь-якої операції по рахунку, якщо тільки така можливість не була ним заздалегідь обговорена в договорі (ст. 848 ЦК). Це, зокрема, стосується випадків відсутності у конкретного банку кореспондентських відносин з деякими іншими, наприклад зарубіжними, банками, що виключає можливість здійснення деяких операцій. Банк повинен обумовити цю обставину при укладенні договору (відкриття рахунку), інакше клієнт матиме право вимагати від нього відшкодування всіх збитків, заподіяних йому відмовляє у вчиненні конкретної операції.
Розірвання договору банківського рахунку допускається за заявою клієнта в будь-який час і без всяких умов, а за ініціативою банку лише у двох випадках: при залишку грошових коштів на рахунку нижче встановленого мінімуму протягом місяця з дня попередження банку, або за відсутності операцій за рахунком протягом року (пп. 1, 2 ст. 859 ЦК). В останньому випадку клієнт не позбавлений можливості домовитися з банком про збереження рахунку або встановити таку умову в договорі при відкритті рахунку.
При порушенні банківської таємниці і розголошенні складових її відомостей потерпілий клієнт має право вимагати від банку відшкодування всіх завданих йому збитків (п. 3 ст. 857 і ст. 15 ЦК). Стаття 26 Закону про банки покладає обов'язок дотримання банківської таємниці також на Банк Росії (щодо відомостей, які стали йому відомими в результаті виконання своїх наглядових і контрольних функцій).
. 2 Договір банківського вкладу. Види вкладів
Одними з основних засобів формування ресурсів банків є поточні рахунки і вклади клієнтів. З точки зору техніки банківського обслуговування відносини, що виникають з договорів банківського (поточного) рахунку та банківського вкладу, вельми сопрікасаеми, тому законодавством допускається застосування до відносин банківського вкладу окремих положень про договори банківського рахунку (п. 3 ст. 834 Цивільного кодексу Російської Федерації).
Основна відмінність вкладу від поточного рахунку полягає в тому, що він завжди супроводжується внесенням на рахунок певної грошової суми, повернення якої обумовлений договором, у той час як по поточному рахунку можна вносити і отримувати будь-які суми і в будь час.
Вклади бувают...
