розрахунку тримач електронних грошей переводить певну суму на вказаний одержувачем (торгової організацією) номер. Фактично ж при цьому відбувається контакт між двома базами даних, причому в одній з них - покупця фіксується зменшення на певну кількість одиниць, а в іншого - збільшення записаної в базі суми.
) Для завершення платежу одержувач пред'являє електронні купюри емітенту.
) Емітент проводить кредитування депозиту.
Поява ще одного виду платіжного засобу - мобільних грошей - обумовлено виникненням так званої мобільної комерції. Мобільна комерція - це використання мобільних портативних пристроїв для отримання/передачі інформації та здійснення транзакцій через громадські та приватні мережі. По суті, перед нами переклад електронної комерції в мобільні форми. Основною відмінністю мобільної комерції є більша незалежність користувача від стаціонарних пристроїв.
Розробки в області мобільних платіжних систем здійснюються за двома напрямками: мобільний банкінг та мобільні платежі. Останні підрозділяються на два класи: карткові та бескарточний. Перший спосіб полягає у використанні мобільного телефону в якості рідера для традиційної кредитної картки.
Основними рисами нових платіжних схем є:
мінімізація витрат,
можливість здійснення платежів будь-якого номіналу, включаючи мікроплатежі,
підвищення рівня безпеки як самого платіжного інструменту, так і баз даних, що містять інформацію про клієнтів,
прискорення обороту грошей у рамках національних економік і в цілому в світі.
У цілому сьогоднішня ситуація дозволяє сказати, що протягом найближчих десятиліть нові платіжні інструменти не тільки займуть провідне становище на ринку, але і збережеться тенденція до витіснення ними традиційних платіжних засобів.
Надійність платіжної системи вкрай важлива для ефективного функціонування фінансового ринку і є по суті «серцем» фінансового ринку.
Платіжні системи можуть відчувати ряд ризиків, у тому числі:
ризик ліквідності, що виникає у зв'язку з тим, що один з учасників системи матиме недостатньо коштів для виконання фінансових зобов'язань в системі повною мірою і в термін, хоча, можливо, зможе це зробити колись у майбутньому. Цей ризик не означає неплатоспроможності учасника, а означає нестачу коштів для виконання зобов'язання на даний момент;
кредитний ризик, що виникає у зв'язку з тим, що один з учасників у системі не зможе повністю виконати свої зобов'язання на даний момент або на будь-який момент у майбутньому. Він означає втрату коштів іншими учасниками. Спочатку він нічим не відрізняється від ризику ліквідності;
правової ризик, що виникає у зв'язку з тим, що погана юридична база або незадовільно чинні правові інструменти викличуть або погіршать кредитний ризик або ризик ліквідності;
операційний ризик, що виникає у зв'язку тим, що такі операційні фактори, як технічні неполадки або операційні помилки, викличуть або погіршать кредитний ризик або ризик ліквідності;
системний ризик: у контексті платіжних систем це ризик того, що нездатність одного з учасників виконати свої зобов'язання або порушення в роботі самої системи приведуть до того, що інші учасники системи або фінансові установи в інших секторах фінансової системи будуть не в змозі виконати свої зобов'язання в строк.
3.3 Цілі і методи спостереження за платіжними системами
Міжнародними фінансовими інститутами пропонується наступне визначення терміну: спостереження за платіжними системами - це завдання центрального банку, переважно націлена на сприяння належному функціонуванню платіжних систем і на захист фінансової системи
Спостереження за платіжними системами, так само як і банківський нагляд за кредитними організаціями, спрямоване на забезпечення фінансової стабільності, але є й відмінності. Нагляд за кредитними організаціями, зокрема, спрямований на захист інтересів вкладників і кредиторів, нормативно-правове регулювання, тягне за собою детальну перевірку кожної кредитної організації.
Цілями спостереження за платіжними системами є:
· досягнення їх стабільного, плавного і ефективного функціонування;
· виявлення на ранніх стадіях порушень в платіжних системах і своєчасне їх запобігання.
Досягнення цих цілей реалізується Банком Росії наступними методами:
збір, систематизація та накопичення показників, що характеризують стан платіжних систем і безготівкових розрахунків;
- сис...
