2) смерть застрахованої особи настала внаслідок самогубства і з моменту укладення договору страхування пройшло менше двох років; 3) страховий випадок настав внаслідок подій, передбачених ст. 964 ГК РФ.
Будь-які інші підстави для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування є незаконними, якщо ці підстави включені в правила страхування, то такі положення правил вважаються нікчемними. Виняток певних страхових подій, пов'язаних зі ступенем вини страхувальника, інших, ніж ті, які встановлені законом, є порушенням волі законодавця і суперечить основній меті договору страхування.
2.2 Види особистого страхування
Стаття 927 ГК РФ відкриває гл. 48 ГК РФ, присвячену страхуванню, яке визначається п. 1 ст. 2 Закону РФ від 27 листопада 1992 р №4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» як відносини по захисту інтересів фізичних та юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.
У ст. 927 ГК РФ дається класифікація страхування на види. Насамперед виділяється добровільне та обов'язкове страхування (ця класифікація винесена навіть в назву статті). Причому якщо визначення обов'язкового страхування в коментованій статті закріплено (див. П. 2), то визначення добровільного страхування відсутня. Проте останнє може бути виведено з поняття обов'язкового страхування методом «від супротивного». Якщо обов'язкове страхування передбачає наявність обов'язки страхувальника здійснити страхування, то добровільне страхування для страхувальника необов'язково. У багатьох випадках добровільне страхування необов'язково і для страховика, тобто виробляється на основі вільного волевиявлення сторін, без будь-якого примусу. Разом з тим договір особистого страхування визнаний публічним (ст. 426 ЦК), тобто повинен бути укладений з кожним звернулися до страховика особою (страхувальником), яке може спонукати страховика до укладення відповідного договору (ст. 445 ЦК).
За загальним правилом страхування здійснюється на підставі договору, але може здійснюватися і без укладення договору, наприклад при взаємному страхуванні і обов'язкове державне страхування.
Таким чином, добровільна форма страхування посттовано на дотриманні наступних принципів.
. Добровільне страхування діє і в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
. Добровільна участь у страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовитися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування по першому (навіть усному) вимогу страхувальника.
. Вибірковий охоплення добровільним страхуванням. Він пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
. Добровільне страхування завжди обмежена терміном страхування. Початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягає виплаті, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договору на новий термін.
. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
. Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
Із змісту статті 935 ГК РФ слід, що обов'язкове страхування являє собою особливу, передбачене законом засіб забезпечення публічних інтересів. Для досягнення даної мети за допомогою обов'язкового страхування виконуються наступні завдання: по-перше, створюються передумови для надання сприяння громадянам, що потрапили у важку життєву ситуацію, у разі заподіяння шкоди їх життю і здоров'ю; по-друге, створюються передумови для збереження майна, що належить третім особам; по-тр...
