="justify"> У сучасному російському законодавстві поняття «вклад» і «депозит» можуть мати різне значення в залежності від мети правового регулювання.
Насамперед, необхідно розрізняти грошові вклади і внески в дорогоцінних металах.
Під банківським вкладом як раз розуміється грошова сума у ??валюті Російської Федерації або в іноземній валюті, внесена в кредитну організацію на підставі однойменного договору на ім'я певної особи (вкладника), яку кредитна організація зобов'язана повернути цій особі з нарахованими на неї відсотками. Дане визначення виводиться з положень ч. 1 ст. 36 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» (в ред. На 23 грудня 2003) та п. 1 ст. 834 Цивільного кодексу РФ.
Саме на такі вклади поширюється дія глави 44 ??ЦК РФ «Банківський вклад» і ст. 36-39 ФЗ «Про банки і банківську діяльність». При цьому для конкретних цілей правового регулювання до поняття «банківський вклад» можуть прирівнюватися кошти на визначених банківських рахунках. Так, з метою страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації під вкладами розуміються грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами в банках на території Російської Федерації на підставі не тільки договорів банківського вкладу, але і договорів банківського рахунку (п. 2 ст. 2 ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації»).
У нормативних актах Банку Росії поняття «внесок» має ширше значення. Зокрема, їм позначаються операції не тільки з грошовими коштами, а й з дорогоцінними металами, які регулюються спеціальними нормативними актами і для здійснення яких банкам необхідна окрема ліцензія. У зазначених випадках поняття «депозит» розглядається як тотожне поняттю «банківський вклад».
Залучення грошових коштів у вклади (депозити) - одна з основних різновидів банківських операцій (п. 1 ч. 1 ст. 5 ФЗ «Про банки і банківську діяльність»). Основна відмінність цих операцій від інших форм залучення кредитними організаціями грошових коштів полягає в тому, що кредитна організація зобов'язана видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника (ч. 1 ст. 36 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 844, п. 3 ст. 835 ЦК України).
Підставою для внесення в кредитні організації вкладів у вигляді грошових коштів є договір банківського вкладу (депозиту). Від договорів банківського рахунку він відрізняється, насамперед, метою укладення і відповідно предметом.
Якщо мета укладення договору банківського рахунку полягає в проведенні певних розрахункових операцій, то мета укладення договорів банківського вкладу - це передача грошових коштів на поворотній основі кредитної організації та отримання по них доходу.
Договір банківського вкладу має бути укладенийн у письмовій формі. В іншому випадку він також визнається нікчемним. Однак письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою або таким різновидом цінного паперу як ощадний або депозитний сертифікат (ст. 836 ЦК України). Подібне формулювання дозволяє зробити висновок про можливість видачі ощадної книжки без оформлення договору.
Ощадні книжки (ст. 843 ЦК України), а також сертифікати (ст. 844 ЦК України) можуть бути як іменні, так і на пред'явника. Ощадна книжка на пред'явника, як і сертифікати, визнається цінним папером. Якщо ощадну книжку або сертифікат іменні, то розпоряджатися вкладом можуть названі в них особи. Якщо ощадну книжку або сертифікат на пред'явника, то внеском може розпоряджатися будь їх пред'явник (ст. 145 і 146 ГК РФ).
Право на залучення вкладів фізичних осіб мають банки, що володіють наступними ліцензіями:
? на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб в рублях;
? на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті;
? генеральною ліцензією (див. п. 14.1 Інструкції Банку Росії від 14 січня 2004 року №109-І «Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій і видачі ліцензій на здійснення банківських операцій»).
Перераховані ліцензії можуть бути видані банку, з дати державної реєстрації якого пройшло не менше двох років (ч. 3 ст. 36 ФЗ «Про банки і банківську діяльність»).
Небанківським кредитним організаціям такі ліцензії видаватися не можуть.
Особами, на ім'я яких внесені вклади в кредитних організаціях (вкладниками), можуть бути фізичні особи, юридичні особи, а у випадках, прямо зазначених у федеральних законах, - державні або муніципальні органи, що мають право розпоряджатися бюджетними засобами.
Вносити вклад...
