и в банки і самостійно розпоряджатися ними фізичні особи можуть, починаючи з 14-річного віку (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).
При внесенні вкладу в банк на ім'я третьої особи ця особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку наміру скористатися такими правами іншим способом, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу. До вираження третьою особою наміру реалізувати права вкладника особа, що уклала договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів (ст. 842 ЦК України).
З точки зору правового регулювання найбільш важливі наступні класифікації вкладів (депозитів).
1. По суб'єктах вклади поділяються: на вклади фізичних осіб і на вклади юридичних осіб.
Договір банківського вкладу, в якому вкладник - фізична особа, визнається публічним договором (п. 2 ст. 834 ЦК України). Це означає, що банк не має права надавати перевагу одній фізичній особі перед іншим щодо укладення договору банківського вкладу певного виду, а його умови встановлюються однаковими для всіх вкладників - фізичних осіб (ст. 426 ЦК України). Проте формулювання містяться у вказаних статтях, на мою думку, не перешкоджають виділенню видів вкладів за категоріями суб'єктів. Оскільки можливе існування пенсійних та інших подібних внесків, не можна прийти до однозначного висновку про незаконність відкриття вкладів для акціонерів і працівників банку вкладником, за якими може стати кожен, хто відповідно придбає акції банку або надійде в нього на роботу.
. За умовами повернення різняться: вклади до запитання (приймаються на умовах видачі на першу вимогу), строкові вклади (приймаються на умовах повернення зі спливом визначеного договором терміну), вклади на інших умовах їх повернення (приймаються на умовах повернення при настанні певних обставин).
Дохід за банківським вкладом (депозитом) виплачується вкладникам у грошовій формі у вигляді відсотків, що нараховуються на суму вкладу в розмірі, що визначається договором банківського вкладу.
При відсутності в договорі умови про розмір виплачуваних відсотків банк все одно зобов'язаний їх нараховувати та виплачувати. У цьому випадку їх розмір може визначатися виходячи із ставки рефінансування, встановленої Банком Росії на день виплати кредитною організацією суми вкладу або його відповідної частини (п. 1 ст. 838, п. 1 ст. 809 ЦК України).
При цьому слід враховувати, що, якщо вклад повертається вкладникові на його вимогу до закінчення строку або до настання інших обставин, відсотки за вкладом виплачуються у меншому розмірі. За загальним правилом це розмір відсотків за вкладами до запитання (п. 3 ст. 837 ЦК України).
Відсотки на суму банківського вкладу нараховуються від дня, наступного за днем ??її надходження в кредитну організацію, до дня, що передує її поверненню вкладникові або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав (п. 1 ст. 839 ГК РФ).
При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти (п. 2 ст. 839 ЦК України). Періодичність нарахування відсотків на суму банківського вкладу визначається договором. Якщо ж умова про періодичність нарахування відсотків у договорі банківського вкладу відсутня, відсотки повинні нараховуватися щоквартально.
Незатребувані в цей строк проценти збільшують суму вкладу, на яку нараховуються (капіталізуються) відсотки.
Слід враховувати, що на вимоги вкладників до кредитних організацій про видачу вкладів (депозитів) не поширюються строки позовної давності (ст. 208 ЦК України). До іншим вимогам, зокрема про виплату некапіталізованих відсотків по вкладу, штрафних санкцій, про відшкодування моральної шкоди та іншим, застосовується загальний трирічний строк позовної давності (ст. 196 ЦК України).
У тих випадках, коли мова йде про проведення розрахункових операцій з банківськими вкладами, повинні діяти строки, встановлені ст. 849 ГК РФ. Згідно з цією статтею кредитна організація зобов'язана зараховувати надійшли на рахунок клієнта грошові кошти не пізніше дня, наступного за днем ??надходження до неї відповідного платіжного документа, якщо коротший строк не передбачений договором банківського рахунку.
Кредитна організація зобов'язана за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунку грошові кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем ??надходження до неї відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами або договором банківського рахунку.
Дані терміни носять спеціальний характер. Відповідно при одержанні фізи...
