хування ймовірних медичних витрат. Це можуть бути як договори ДМС, що містять пункт про лікарському забезпеченні при амбулаторному лікуванні, так і окремі договори лікарського страхування. За даними договорами страховик - страхова медична організація - зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні обумовленого в договорі події (страхового випадку) організувати й оплатити надання застрахованій особі лікарського забезпечення. Для цього страховик укладає з медичними та аптечними установами двосторонні договори на надання послуг. Страховим випадком може послужити звернення застрахованої особи в аптечний заклад за отриманням за рецептами лікаря лікарських препаратів і предметів медичного призначення, передбачених договором страхування. Тобто при виникненні гострого або загостренні хронічного захворювання застрахований звертається до лікаря за отриманням консультативно-діагностичної допомоги та призначенням йому лікарських засобів. З виписаним рецептом встановленого зразка він іде в аптечний заклад і отримує там прописані ліки безкоштовно або зі знижкою в залежності від умов договору страхування. Подальші взаєморозрахунки з аптекою виробляє медична страхова компанія, яка крім функції акумулювання фінансових коштів страхувальників, займається також проведенням медико-економічної експертизи обгрунтованості призначення ліків та якості медичної допомоги, складанням програм лікарського страхування, оптимізацією витрат на лікарську терапію шляхом підписання тарифних угод з фармацевтичними організаціями. Можливий і такий варіант, при якому застрахований відразу оплачує в аптеці всю вартість ліків, отримуючи відшкодування за них вже в страховій компанії готівкою при пред'явленні документів, що засвідчують факт відпустки йому медикаментів [13, с.323].
Втім, добровільне страхування лікарського забезпечення при амбулаторії?? ом лікуванні проводиться далеко не всіма страховиками і носить досить обмежений характер. З одного боку, це викликано побоюваннями страхових компаній приймати на страхування подібні ризики у зв'язку з дефіцитом репрезентативною статистки, необхідної для проведення економічно ефективної страхової діяльності, з іншого - відсутністю нормативної бази, яка регулювала б цей процес.
Очікується, що реформа системи соціального страхування в рамках нової Концепції розвитку охорони здоров'я буде сприяти викоріненню сформованої ситуації, активному створенню економічних та юридичних передумов до розвитку комплексної системи комерційного та некомерційного страхування в охороні здоров'я, включаючи страхування лікарського забезпечення. Джерела формування страхових резервів можуть бути різні - це і власні кошти громадян, і платежі роботодавців добровільно, як при ДМС, або у складі соціального податку, як при ОМС [10, с.124].
2.2 Проблеми розвитку системи лікарського забезпечення
Впровадження лікарського страхування передбачає істотне поліпшення ситуації із забезпеченням громадян РФ сучасними і часом вельми дорогими оригінальними препаратами, підвищення доступності якісного лікування і соціальної захищеності населення. Крім цього, переведення лікарського забезпечення на страхові принципи принесе свої преференції і виробникам фармацевтичної продукції, забезпечивши їм не тільки стабільний і прогнозований рівень збуту, а й істотний приріст ринку у зв'язку зі зростаючою купівельною спроможністю споживачів [17, с.121].
У світлі цього актуально вивчити наявний досвід страхових компаній з лікарського забезпечення в рамках програм добровільного медичного страхування. Аналіз структури споживання ліків, а також таких ключових показників лікарського забезпечення, як середня ціна упаковки препарату і подушного витрати на медикаментозну терапію, дозволять зробити деякі висновки щодо підвищення доступності та якості медичної допомоги в умовах лікарського страхування.
Оскільки більшість страхових компаній покривають витрати на ліки тільки при стаціонарному лікуванні, то вивчення специфіки забезпечення лікарськими засобами в ДМС на сьогоднішній день представляється найбільш релевантним за програмами стаціонарної медичної допомоги. З цією метою нами був проведений статистичний аналіз лікарського забезпечення в групі застрахованих осіб віком від 18 до 60 років загальною чисельністю 3580 людина протягом трьох років медичного обслуговування (2005-2007 рр.) В десяти працюючих в системі ДМС медичних установах міста Москви.
У досліджуваній групі аналізувався рівень госпіталізацій, який склав 6,68% або 66,8 госпіталізованих на кожну тисячу осіб. Предметом дослідження послужило лікарське забезпечення тієї частини застрахованих, які проходили курс стаціонарного лікування з використанням дорогих лікарських препаратів понад цінових лімітів, встановлених медичними установами - розширене лікарське забезпечення (РЛО). ...
