При страхуванні збитку можуть мати місце відхилення страхової суми від страхової вартості:
В· у разі якщо страхова сума більше страхової вартості, то страховик має право зажадати негайного зменшення страхової суми до розмірів страхової вартості при відповідному зменшенні страхових виплат. Якщо завищення страхової суми проводиться спеціально, то в цьому випадку договір страхування стає недійсним, тобто має місце обман страховика.
В· у разі якщо страхова сума менше страхової вартості, то має місце недострахування, цей принцип дуже важливий в промисловому страхуванні, там він носить назву В«застереження еверіджВ»
2.2 Подвійне страхування та його наслідки
У страховій практиці зустрічаються випадки кількаразового страхування, має місце якщо страхується один і той же інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки, протягом одного і того ж часу в декількох страхових компаніях. Неодноразове страхування не забороняється законодавством, але іноді воно породжує подвійне страхування, яке забороняється законом.
Подвійне страхування виникає у випадках якщо
В· об'єкт страхування застрахований від одного і того ж ризику;
В· об'єкт застрахований за один і той же страховий період часу;
В· об'єкт застрахований у кількох страхових компаніях;
В· страхові суми разом узяті більше страхової вартості.
Для уникнення подвійного страхування в правилах страхування вказується, що страхувальник зобов'язаний надати інформацію страховикові про всі договори страхування, укладені в відношенні застрахованого майна.
Подвійне страхування можна оскаржити в суді. Якщо подвійне страхування виникло без злого наміру, то можливо таке:
1. подвійне страхування виявлено до страхового випадку, страховик може вимагати зниження страхової суми другого договору і відповідно зменшення страхових виплат. Подвійне страхування може також виникнути в разі якщо страхова вартість починає падати.
2. Факт подвійного страхування стає відомим після настання страхового випадку, при цьому страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування, загальна сума якого не повинна перевищувати величину збитку, але при цьому кожна страхова компанія несе відповідальність за ту суму страхування, яку він має сплатити за договором.
Клієнт звичайно отримує відшкодування від однієї страхової компанії, а решта страховики ділять збиток між собою і відшкодовують платнику-страховику відповідну частину переплати, в цьому випадку використовується поняття контрибуції. Контрибуція - це право страхової компанії звертатися до іншої страхової компанії, яка подібним же чином відповідальна перед страхувальником, з пропозицією поділити меду собою витрати з відшкодування збитку [14, 15].
Контрибуція розраховується по кожному полісу за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає при наявності 5 условий:
1. існування двох і більше поліси;
2. страхові поліси повинні покривати одні й ті ж страхові інтереси;
3. повинні покривати загальні небезпеки є причиною збитків;
4. поліси повинні ставитися до одному об'єкту страхування;
5. кожен поліс повинен бути відповідальний по збитку.
У страховій практиці існують стандартні розрахунки контрибуції, зокрема для полісів по страхування майна збитки оплачуються пропорційно страхових сум.
Для поліса потрапляють під договір Еверідж, використовуються метод незалежної відповідальності. Для окремого страховика незалежна відповідальність визначається як сума, яку він мав би сплатити якби був єдиним страховиком покриває збитки. Якщо сума незалежної відповідальності вище ніж підлягає оплаті частина збитку, то він ділиться пропорційно.
Договір майнового страхування часто передбачає власну участь страхувальника в покритті частини збитку від умов еверідж або пропорційного страхування відрізняється тим, що ніяк не пов'язаний з розрахунком співвідношення між страховою сумою і страховою вартістю. Власна участь страхувальника у покритті частини збитку звільняє страховика від обов'язків по повному відшкодування збитків та значне скорочення страхової премії. Форма власної участі може виражатися в тому, що страхувальник бере на себе певний відсоток від виплати збитку або від певної суми. Це називається франшиза , тобто це визначена договором страхування сума збитку не підлягає відшкодуванню страховика. Франшиза буває умовна і безумовна.
При безумовній франшизі страхове відшкодування виплачується у розмірі збитку в межі страхової суми за вирахуванням франшизи.
При умовній франшизі, в межах франшизи збиток не виплачується, якщо розмір збитку перевищує умови франшизи, то він відшкодовується в межах страхової суми в згідно з договором страхування [14].
В
2.3 Страхування від пожежі
Не в...
