ункціонування в господарстві позичальника. Чим швидше оборотність кредиту, тим ширші можливості вивільнення позиченої вартості і її вступу в новий оборот.
Все це дозволяє уточнити тимчасові межі функціонування кредиту, зробити висновок про те, що рух позиченої вартості в кожній господарській угоді обмежено. Часові межі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний термін обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора і позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого, закон, відтворюючих залежність кредиту від тривалості вивільнення позиченої вартості і її використання в кругообігу коштів. Закон кредиту, відображає подібну його залежність, припускає зокрема, задоволення тільки тимчасових потреб суб'єктів відтворення у використанні запозиченої вартості.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їхніх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту в народному господарстві.
Порушення зворотності кредиту дестабілізує грошовий обіг, призводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність.
Відсутність дисбалансу між ресурсами, втягується в процес кредитування, збільшує грошову масу, призводить до зниження купівельної спроможності грошової одиниці.
Порушення збереження позиченої вартості призводить до девальвації ресурсів кредитора, зниженню розміру реальних вартостей, надаваних у порядку допомоги народному господарству.
Знання і облік законів кредиту виступає найбільш важливим завданням держави і банків в регулюванні економіки країни.
2.3 Механізм кредитування комерційного банку
Механізм кредитування передбачає конкретний метод надання кредиту, вибір якого залежить від особливостей виробничо - комерційного циклу позичальника, рівномірності надходження виручки від реалізації, кредитної історії, а також від характеру потреби позичальника в позикових коштах (тимчасова або постійна). Так, торгові підприємства традиційно використовують у своєму обороті значну частку позикових засобів; швидкість обороту капіталу і рівномірність надходження торговельної виручки дозволяють їм позичати кошти, не порушуючи своєї ліквідності.
Відповідно до Положення Банку Росії "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення) "від 31 серпня 1998 р. № 54 - П юридичним особам кредит надається тільки в безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на розрахунковий (поточний) рахунок позичальника, в тому числі при наданні кредиту на оплату платіжних документів. Фізичні особи можуть отримувати кредит як в безготівковому порядку (шляхом зарахування на банківський рахунок), так і готівкою (Через касу банку). Кредити в іноземній валюті видаються і юридичним, і фізичним особам тільки в безготівковому порядку.
Способи надання кредиту:
Гј разове зарахування грошових коштів або разова видача готівки (фізичній особі);
Гј відкриття кредитної лінії, тобто висновок угоди (договору) про максимальну суму кредиту, яку позичальник зможе використовувати протягом обумовленого терміну і при дотриманні певних умов угоди. Під відкриттям кредитної лінії слід розуміти також укладення угоди на надання грошових коштів на будь-яких умовах, відмінних від умов разового кредитного договору. У межах ліміту кредитної лінії позичальнику надається кредит шляхом оплати платіжних документів в міру необхідності або окремими траншами. Погашення кредиту в рамках кредитної лінії може відбуватися як у визначені терміни на основі термінових зобов'язань клієнта, так і по мірі надходження коштів на рахунок позичальника;
Гј кредитування банком розрахункового (поточного, кореспондентського) рахунки клієнта банку при недостатності або відсутності на ньому коштів та оплати розрахункових документів, що надійшли на ім'я клієнта. Такий кредит називається овердрафтна;
Гј участь у наданні (розміщенні) грошових коштів клієнту банку на синдикованої (консорциальной) основі (кілька банків об'єднуються для видачі великого кредиту).
Повернення (погашення) кредиту та сплата відсотків по ньому можуть проводитися шляхом списання коштів з розрахункового рахунку позичальника за його платіжним дорученням, а також списання коштів у порядку встановленої черговості на підставі платіжного вимоги банку. В останньому випадку при укладенні кредитного договору позичальник повинен документально зафіксувати свою згоду на безакцептне списання коштів з його рахунку в погашення кредиту.
При нестачі коштів на розрахунковому рахунку позичальника банк в першу чергу стягує відсотки за позикою, а потім основний борг.
Фізичні особи можуть повертати кредити і сплачу...
