електронними комунікаційних мереж, у тому числі через глобальну комп'ютерну мережу (з використанням мережі) Інтернет.
До тих пір поки мережеві гроші працюють на основі принципу передоплати, їх вплив на обсяг грошової бази складається головним чином у збільшенні швидкості обороту грошей і зниженні потреби в розрахункових операціях через центральні банки. Разом з тим назване обставина не знімає, а тільки загострює проблеми правового регулювання порядку обігу електронних грошей такого виду (9).
2.2 Системи на ринку електронних фінансових послуг РФ
На сьогоднішній день на світовому ринку електронні гроші на базі мереж представлені такими системами, як eCASH-компанії, DigiCash, CyberCash, NetCash, First Virtual. Найбільшими системами на ринку електронних фінансових послуг Російської Федерації слід визнати електронні Інтернет-платіжні системи PayCash, В«Кіберплат і WebMoneyВ». p> Російська Інтернет-система мережевих грошей PayCash розроблена банком В«ТаврійськийВ». Її активний розвиток почалося 2000 р. PayCash грунтується на технології електронних грошей, дозволяє здійснювати покупки і проводити платежі через так званий власний В«електронний гаманецьВ», що представляє собою спеціальне програмне забезпечення. Гаманець встановлюється на персональний комп'ютер користувача має спеціальний ключ для вироблення електронного цифрового підпису під усіма електронними документами, відправляються за допомогою гаманця. Ключ пов'язаний лише з гаманцем і ніяк не пов'язаний з комп'ютером, на якому він запущений. Власник гаманця без будь-яких обмежень може переносити його з одного комп'ютера на інший. Для того щоб скористатися послугами системи, клієнт повинен відкрити рахунок у банку - партнері Інтернет-платіжної системи PayCash і здійснити конвертацію грошових коштів в електронну готівку. Введення грошей в систему здійснюється шляхом поштового або телеграфного переказу або перерахування через банк.
За своєю економічною суттю Інтернет-платіжна система PayCash є дебетової (Платіж здійснюється цифровими готівкою (носій - персональний комп'ютер), попередньо переведеними зі свого рахунку на платіжну книжку). Вартість транзакції залежить від конкретної реалізації. Комісія може стягуватися на будь-якому етапі (5).
Характеризуючи в загальних рисах порядок функціонування Інтернет-платіжної системи PayCash, слід відзначити наступні обставини. Учасниками платіжної системи, як вказується на сайті системи в мережі Інтернет, є Банк (точніше, компанія - оператор платіжної системи) і Клієнти (користувачі). p> У загальних рисах функціональна взаємодія користувача з системою будується наступним чином. Майбутній клієнт отримує з сайту платіжної системи PayCash інсталяційний пакет В«електронного гаманцяВ» і встановлює його на своєму комп'ютері. При установці гаманця на персональному комп'ютері створюється унікальна бітова послідовність, використовувана для створення електронних ключів, необхідних для управління рахунками в банку і здійснення операцій в системі PayCash. Після цього за допомогою гаманця клієнт відкриває один або кілька рахунків у банку. Управління цими рахунками можливо тільки за допомогою того гаманця, за допомогою якого був (і) відкритий (и) рахунок (а) в банку. На них можуть поширюватися правила, що діють для звичайних банківських рахунків, наприклад, можуть нараховуватися банківські відсотки (як на депозитні та вкладні рахунку). Розмір процентних ставок за рахунками, а також комісійних зборів за вчинення операцій самостійно встановлюється конкретним банком - партнером Інтернет-платіжної системи PayCash (9).
Після зарахування грошей на рахунок системи PayCash власник гаманця може виробляти платежі через Інтернет. Всі дії виконуються анонімно, так що ні банк, випустив ці зобов'язання, ні контрагент власника гаманця, який отримав ці зобов'язання в оплату, не можуть дізнатися власника гаманця, номер рахунку, з якого були зняті гроші. Система PayCash дозволяє перераховувати через Інтернет точно затребувану суму незалежно від того, яка сума знаходиться на платіжної книжці. Тобто грошові зобов'язання, що знаходяться на книжці, можуть легко ділитися і об'єднуватися на книжці зовсім непомітно для власника гаманця. Для нього залишається відомою тільки інформація про загальну суму грошей, що знаходиться на платіжній книжці.
Основними технологічними характеристиками Інтернет-платіжної системи PayCash її розробники називають: мультивалютність, діапазон можливих платежів, дискретність платежу, тривалість операцій, В«час життяВ» електронних грошей в комп'ютері клієнта, симетричність (рівноправність), анонімність платежів, безпеку, зв'язність платежів, стійкість по відношенню до обривів зв'язку, захищеність, підтримку електронної пошти, масштабованість.
Загальний час проведення операції складається з наступних складових: часом обробки повідомлення банком, часу формування та обр...
