підтверджує укладення договору, і зовсім необов'язково, щоб у ньому містилися всі умови договору. Частина цих умов може міститися, наприклад, в правилах страхування, про юридичну силу яких ще буде мова в наступному параграфі. Більше того, страховий поліс зовсім необов'язково видається страхувальнику в якості підтвердження укладення договору. Дуже часто договір страхування підписується сторонами у формі одного документа, а поліси, сертифікати видаються вигодонабувачам, яким вони потрібні для пред'явлення вимоги про виплату.
Як вже зазначалося, поліс не обов'язково повинен містити всі узгоджені сторонами умови договору. Зокрема, з поліса не завжди можна визначити суму внеску. Як правило, в полісі не вказується термін дії договору страхування, а тільки термін, на який видано поліс (термін дії страхового захисту за цим полісом), - ці терміни не завжди збігаються. Не можна визначити з поліса, наприклад, чи передбачені в договорі будь-які наслідки невнесення в строк чергового страхового платежу, що буває дуже важливо для вирішення питання, чи діє договір страхування.
У 1994-1995 рр.. банки, видаючи кредити, вимагали застрахувати їх. Причому якби банк страхував свій інтерес, пов'язаний з неповерненням кредиту, то він би був страхувальником, укладав договір і платив внесок. Банк, економлячи на страховому внеску, вимагав, щоб його платив позичальник, а це можливо, якщо страхується інтерес позичальника, тобто його відповідальність за неповернення кредиту. Банки скупилися і поплатилися. Договір страхування укладав позичальник, і йому видавалося страхове свідоцтво, яке той передавав банку. Після того як кредити не віддавалися, банки зверталися з вимогою до страховика, який відмовляв у виплаті під будь-яким приводом. Після цього слід було судова справа, яка банк програвав, так як у банку на руках було тільки свідчення, а не договір. Суди цілком справедливо відзначали, що страхове свідоцтво не є договором і з нього ясно, що договір був підписаний, що не банк є в ньому страхувальником, але неясно, чи є банк в цьому договорі вигодонабувачем, тобто чи є у нього право вимагати виплату від страховика. Якби банки самі страхували свій інтерес і самі платили премію, то вигравали б вони.
В. Дія договору страхування
а) Початок дії договору страхування. Роль страхового внеску
У п. 1 ст. 425 ЦК міститься загальне правило про набуття чинності договорів: "Договір набирає чинності і стає обов'язковим для сторін з моменту його укладення". Це відповідає і житейському уявленню про те, що договір починає діяти з моменту його підписання. Однак у договору страхування є важлива відмінність від інших договорів. У ст. 957 ЦК записано: "Договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску". Тобто, момент вступу договору страхування в силу (тобто початку його дії) і момент його укладення - це не один і той же момент, отже...
