и) і порядку зберігання (вилучення коштів на першу вимогу, або з попереднім повідомленням, або після закінчення певного термін
3) строкові депозити відрізняються фіксованим терміном (у Росії - досить коротким - до року), високою щодо інших вкладів%-ої ставкою. До закінчення терміну, визначеного договором, вкладник не може вилучити свої кошти з рахунку. Розрізняють власне строкові вклади і термінові вклади з попереднім повідомленням.
Власне строкові вклади увазі передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і на умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучено власником будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Діюча практика передбачає оформлення строкових вкладів на строк 1,3,6,9,12 місяців.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін (як правило, від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 місяців). Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Строкові вклади оформляються договором між клієнтом (вкладником) і банком в особі його керівника. Банки самостійно розробляють форму депозитної договору. Договір складається у 2-х примірниках: один зберігається у вкладника, інший в банку в кредитному або депозитному відділі. У договорі передбачається сума вкладу, строк його дії,%-ти, які вкладник отримає після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладників банку, відповідальність сторін за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів. Багато банків встановлюють мінімальний розмір строкового вкладу, величина якого залежить від орієнтації банку на дрібного, середнього або великого клієнта. Спори, що виникають між банком вкладником, повинні вирішуватися в арбітражному чи судовому порядку (Якщо вкладник є фізичною особою). p> Окрім депозитних джерел залучення коштів комерційні банки використовують у своїй практиці і так звані В«не депозитні". Вони характеризуються тим, що банк отримує гроші через реалізацію боргових зобов'язань на грошовому ринку. Специфіка недепозитних джерел полягає в наступному:
В· ініціатива залучення належить банку, а не вкладнику;
В· це джерело широко використовується великими банками, які мають вільний доступ до грошових ресурсів;
В· НЕ депозитні джерела - це оптовий (не персоніфікований) бізнес, тому що боргові зобов'язання реалізуються великим інвестором на великі суми.
В даний час російські банки для залучення додаткових коштів випускають облігації, векселі та сертифікати.
Позикові кошти представлені міжбанківським кредитом, який надається з метою регулювання ліквідності банку, для вирівнювання міжбанківського платіжного обороту і, нарешті, прибуткового розміщення надлишкової ліквідності. Банки, які мають надлишкову ліквідність, намагаються прибутково її розмістити, а банки, які відчувають дефіцит ліквідності - поліпшити своє становище за рахунок МБК. p> Комерційні банки надають кредити один одному на наступних умовах:
-якщо банк-кредитор має вільної ліквідністю,
-якщо банк-кредитор отримає значний дохід від розміщення коштів на МБР,
-якщо це розміщення коштів не призведе до порушення нормативів ліквідності, встановлених ЦБ
-якщо банк позичальник зазнає тимчасову потребу в ресурсах
-якщо банк позичальник є надійним і має досить високий рейтинг на грошовому ринку,
-якщо банк позичальник має ліквідні активи, які він може надати в якості забезпечення кредиту.
Погашення кредиту разом з відсотками здійснюється з кор. рахунку при настанні терміну. Якщо грошей на кор. рахунку немає, то або вирішується питання про пролонгації кредиту, або позика списується з рахунку гаранта, або за рахунок коштів застави.
ЦБ надає кредити КБ у таких випадках:
1) для задоволення потреб КБ в обов'язкових резервах
2) надання сезонних позичок
3) підтримка банків, що опинилися в скрутному фінансовому становищі
4) для фінансування цільових програм Уряду.
Одним з найбільших учасників ринку МБК є ЦБ. Для отримання кредиту від ЦБ комерційний банк повинен відповідати наступним вимогам:
В· Мати ліцензію на здійснення банківської діяльності;
В· Дотримуватися всі передбачені нормативи;
В· Мати позитивний аудиторський висновок щодо річної звітності;
В· Не мати прострочень за раніше отриманими кредитами ЦП;
В· При отриманні аукціонного або ломбардного кредитів банк повинен пропрацювати на ринку не менше одного року.
4. Касові операції комерційних банків.
Касовими...
