>
Строкові вклади оформляються договором між клієнтом (вкладником) і банком в особі керівника. Банки самостійно розробляють форму депозитного договору, яка носить по окремому типу вкладу типовий характер. Договір складається у двох примірниках: і зберігається один у вкладника, а інший в банку, в кредитному або депозитному відділі (залежно від того, кому в банку доручена ця робота). У договорі передбачається сума вкладу, термін його дії, відсотки, які отримає вкладник після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладника, обов'язки і права банку, відповідальність сторін за дотримання договору, порядок вирішення спорів. Багато банків встановлюють мінімальну величину вкладу, величина якого залежить від орієнтації банку на дрібного, середнього або великого клієнта.
Зі свого боку банк зобов'язується своєчасно виконувати всі умови договору і нести відповідальність за їх порушення, що може виражатися в встановленні пені або штрафів за невчасну видачу коштів власникам депозиту або виплату відсотків. Спори, що виникають між банком і клієнтом, повинні вирішуватися в Арбітражному або судовому порядку (якщо вкладником є фізична особа).
Проміжне становище між терміновими депозитами і депозитами до запитання займають ощадні вклади. Традиційно ці операції здійснював ощадбанк, проте, в даний час в ході конкурентної боротьби за ресурси комерційні банки стали освоювати цей ринок позикових капіталів.
Закордонна практика розглядає ощадні операції відокремлено від депозитних, акцентуючи уваги на тому, що відмінною особливістю ощадного вкладу є те, що власнику видається свідоцтво про наявність внеску, найчастіше це ощадна книжка.
Ощадні депозити служать для накопичення або вкладення грошових заощаджень. При цьому ... грошові суми, поміщені на рахунки, які призначені для здійснення платежів або з самого початку, вкладені на певний термін, відносяться до ощадних вкладах.
До ощадних вкладах відносяться вклади, що утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивизации виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру і високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж на строкові вклади.
У вітчизняній практиці під ощадними вкладами увазі насамперед операції з нарахуванням, причому до ощадних відносяться і строкові вклади населення і рахунки громадян до запитання. Комерційні банки взяли на озброєння досвід ощадного банку і суттєво урізноманітнили умови обслуговування клієнтури. У балансі банків ощадні вклади враховуються на тих же балансових рахунках, як і термінові вклади. Оформлення вкладу може бути аналогічно термінового вкладу або мати свою специфіку в Залежно від умов конкретного виду вкладу. Так, ощадний рахунок до запитання може бути оформлений ощадною книжкою, в якій відображаються всі операції по вкладу.
Сучасна ситуація на ринку кредитних ресурсів характеризується посилюється напруженістю. Інфляційні процеси в економіці, що знижують зацікавленість господарства і населення в накопиченні коштів, з одного боку, підвищені норми обов'язкових резервів, як один із проявів жорсткої реєстраційної політики ЦБР - з іншого, привело в 1992 -1993 р.р. до різкого скорочення обсягу кредитних ресурсів комерційних банків. Ці обставини змушують банки змінити політику в області пасивних операцій за допомогою діверсікаціі (різноманітності) депозитних операцій. Наприклад, широке поширення в банківській практиці отримав депозит на термін обслуговування, який відкривається клієнтам при оформленні ним розрахункового рахунку.
Цей депозит має риси, властиві різним видам вкладів і в той же час свої специфічні особливості. Наприклад, сума вкладу чітко визначена і фіксована банком.
Він носить обов'язковий характер, тому що сума депозиту повинна бути внесена одночасно з відкриттям розрахункового рахунку чи перебігу узгодженого з банком терміну (від 1 до 3 місяців), в іншому випадку банк має право припинити обслуговування клієнта. Цей депозит можна віднести до умовних депозитами, бо вилучення з нього коштів можливе лише у випадку закриття клієнтам розрахункового рахунку. Він вважається безстроковим, що дозволяє банку використовувати його в якості дострокового кредиту. Його характеризує низька прибутковість і навіть повне відсутність нарахування відсотків за аналогією з рахунками до запитання.
Деякі банки надають цьому депозиту характер заставного, тобто передбачає право самого вкладника на отримання кредиту в сумі депозиту без додаткового забезпечення, тому що внесок виступає в цьому випадку гарантією повернення позики. Таким чином, за рахунок депозиту, на строк депозиту на термін обслуговування комерційні банки отримують стабільний довгостроковий дешевий кредитний ресурс, що дозволяє їм формувати високий прибуток. Однак, з позиції клієнта даний депозит носить В«примусовийВ» характер, тому що відволікання коштів з обороту на невизначено...
