тривалий термін не приносить йому доходу. В умовах конкурентної боротьби за клієнтуру такий депозит стає дозволеним лише для тих банків, які мають можливість запропонувати клієнтові зручні і пільгові умови розрахунково - касового обслуговування або набір інших послуг, компенсуючих прямо або побічно зазначені вище втрати. В іншому випадку банк може втратити не тільки майбутніх, але вже існуючих клієнтів.
Певний інтерес представляють договори, що передбачають кредитування клієнта на основі накопичення грошових коштів на депозитному рахунку. Згідно з угодою, банк приймає на себе зобов'язання надати клієнту за умови накопичення та зберігання останнім протягом певного терміну деякої грошової суми коштів. Формування коштів на депозитному рахунку може відбуватися або по можливості клієнта і в зручний для нього час, або на підставі плану накопичень, тобто регулярних, узгоджених з банком у розмірі та періодичності внесків. Чим менше розрив між коштами на депозитному рахунку і величиною отриманого кредиту, тим менше відсоток за позикою, т.к. знижується ризик банку у своєчасному погашенні кредиту і досягається економія кредитних ресурсів. Сума накопиченого депозиту і відсотки по ньому можуть бути зараховані на погашення позики та сплату відсотків за кредит.
Важливим напрямком в діяльності комерційних банків стає робота по залученню коштів населення, причому їм вдається успішно конкурувати з найбільшим монополістом у цій галузі - з Ощадним банком.
Багато комерційних банків у роботі з населенням використовують не тільки традиційні види вкладів і послуг з практики Ощадбанку, пропонуючи клієнтам вигідніші умови, але і знайшли нові форми організації заощаджень і залучення коштів громадян.
Наприклад, перерахування заробітної плати працівників підприємств, засновників або інших клієнтів на рахунки в банку дозволило організувати новий вид банківської діяльності - самокредітованіе клієнтів. Тобто за рахунок сум, що зберігаються на поточних рахунках робітників і службовців, підприємства отримують можливість задовольнити свою потребу в позикових коштах за пільговою ставкою відсотка за позикою. У вигоді залишаються і приватні вкладники, оскільки банки намагаються виплачувати вищі відсотки за поточними рахунками, ніж Ощадбанк, виробляти індексацію вкладів відповідно до темпів інфляції, надають можливість скористатися овердрафтна кредитом.
Московський комерційний В«ТорібанкВ» в 1992 році одним з перших почав кампанію по залученню вкладів фізичних осіб. Мінімальний розмір вкладу був визначений у 10 тисяч рублів, мінімальний термін зберігання один рік. Рівень депозитного відсотка встановлювався залежно від величини вкладу та терміну зберігання, передбачалася щомісячна індексація вкладів, виходячи із середнього коефіцієнта зміни роздрібних цін магазинів Москви. Незабаром цей банк почав кредитування своїх вкладників. Надалі В«ТорібанкВ» почав відкривати своїм клієнтам спеціальні рахунки для створення особистих пенсійних фондів. Фонд формується на протязі 2-х років за рахунок внесення фіксованих сум. Після закінчення цього терміну власнику фонду щомісяця нараховуються відсотки у вигляді своєрідної пенсії. При цьому банк індексує розміри процентної ставки з урахуванням інфляції. Уміло проведена кампанія по залученню вкладів фізичних осіб вивела Торібанк на друге місце після Ощадбанку
Росії за сумою залишків коштів на рахунках.
Цікавий досвід спільної діяльності Московського акціонерного комерційного Елексбанк і Московського поштової почтамбанка. Згідно договору у відділеннях Московського регіонального почтамбанка відкрито пункти обслуговування клієнтів Елексбанк, що дозволяє останньому використовувати у своїй діяльності незатребувані кошти, що надійшли в відділення зв'язку у вигляді пенсій і переказів.
Прибуток, отриманий від використання цих коштів ділиться порівну між банком і Моспочтамбанком. З метою залучення коштів і нових клієнтів Елексбанк запропонував власникам цих рахунків; привабливі умови обслуговування: виплата відсотків за залишками на рахунках, надання овердфратного кредиту (за допомогою виплати пенсії за три місяці вперед, перерахування з рахунку платежів за комунальні послуги та ін У результаті цього співробітництва Елексбанк став обслуговувати 75% пенсійного Фонду Москви.
Важливим засобом конкурентної боротьби між банками за залучення ресурсів є різноманітна відсоткова пластика, бо отримання доходу на вкладені кошти служить істотним стимулом до вчинення клієнтами вкладів. Рівень депозитних відсоткових ставок встановлюється кожним банком самостійно, орієнтуючись на облікову ставку Центрального банку, стан грошового ринку та виходячи з власної депозитної політики. По окремих видах депозитних рахунків величина доходів визначається терміном вкладу, сумою, специфікою функціонування рахунку, обсягом і характером супутніх послуг, нарешті, залежить від дотримання клієнтом умов вкладу.
Визначальним фактором при в...
