коштів, що тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів.
Банки своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення засобів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльності комерційних банків.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. br/>
2.3 Основи функціонування банку
В
Для того щоб банку почати функціонувати, необхідно мати статутний капітал (Фонд), який формується з коштів його засновників. Статутний капітал - це кошти, які вносяться засновниками у власність створеної ними організації і дозволяють їй розпочати господарську діяльність. Статут-ний фонд - всього лише мала частина грошових коштів, якими володіє банк. Значна частина грошових ресурсів формується за рахунок залучення грошових засобів різних господарських суб'єктів і населення.
Типи ощадних рахунків і відсотки
Самий древній і простий спосіб залучення грошових ресурсів - це ощадні рахунку. Ощадний рахунок - форма зберігання грошей у банку, при якої вкладник, отримуючи дохід у формі відсотка на вкладені грошові суми, може вилучити свої гроші. Існують два основних види ощадних рахунків: поточний і терміновий. Поточний ощадний рахунок передбачає, що вкладник в будь-який зручний для нього момент може покласти гроші на цей рахунок або вилучити їх з нього. Цей тип ощадного подружжя називається рахунком до запитання. Строковий ощадний рахунок характеризується тим, що вкладник за домовленістю з банком протягом узгодженого терміну зобов'язується не вилучати гроші з рахунку.
Відсоток, виплачуваний банком вкладникові за строковим вкладом, вище, ніж по поточному. Однак якщо вкладник порушує досягнуту домовленість і забирає свій внесок достроково, то відсоток по ньому автоматично прирівнюється до виплати з поточного рахунку.
Сума грошей, на яку збільшується внесок протягом року нарахування на нього відсотків, називається процентним доходом, або відсотком . Даний дохід, виражений у відсотковому відношенні до суми, отриманої в кредит, називається процентною ставкою, або нормою відсотка.
Складні відсотки
Величина процентного доходу залежить не тільки від величини початкового термінового вкладу, але і від частоти нарахування відсотків на вклад. Розрахунки платежів за вкладом зазвичай виробляються на основі так званих складних відсотків, коли відсоток обчислюється як на спочатку внесену суму вкладу, так і на ту суму, яка була нарахована вкладникові за попередній період.
Кредитні відносини
У системі кредитних відносин завжди виступають два контрагента: позичальник і кредитор. Припустимо, у когось з'явилося бажання організувати свій бізнес або купити якусь річ, але для реалізації своїх намірів не вистачає власних засобів. У такому випадку він звертається в банк (або до будь-якій фізичній або юридичній особі), який, ознайомившись з фінансовим становищем свого клієнта, видає йому певну суму. Сума повинна бути повернена до взаємоузгоджених терміну. Крім того, позичальник за користування грошима банку повинен виплатити йому крім взятої в кредит суми певну винагороду (Відсоток), яке виступає у формі вартості кредиту Коли мова йде про великих сумах грошей або виникають сумніви щодо платоспроможності позичальника, банк забезпечує собі гарантію повернення за допомогою заставних або інших документів, а також третіх осіб.
Пасивні та активні операції
Всі банківсько-кредитні установи однієї з головних своїх функцій вважають залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб з метою їх використання в господарській діяльності. У банку, як і у будь-якого іншого підприємства, основою існування є прибуток. Вона складається в результаті пасивних і активних операцій. Пасивні операції пов'язані з акумулюванням наявних вільних гр...
