ої помилки, так і зловмисних дій [13, С. 273]. У діяльності сучасного комерційного банку проблема оцінки кредитних ризиків особливо гостра, оскільки основну масу клієнтури банків складають малі комерційні структури. Особливістю таких структур є недолік власного капіталу для здійснення поточної діяльності, який вони можуть заповнити за допомогою банківського кредиту. p> Але для того щоб отримати кредит, потрібно надати якісь гарантії його повернення. Тому багато банків намагаються використовувати вторинні джерела зворотності кредитів, вимагати від клієнта заставу, гарантію іншого банку або іншого підприємства чи, нарешті, застрахувати кредит. Кредитний договір носить двосторонньо зобов'язуючий характер і є консенсуальним, оскільки права і обов'язки у сторін виникають з моменту укладення угоди (у той же час на практиці до цих пір полягають кредитні договори, які набирають чинності з моменту передачі грошей). Кредитний договір завжди є оплатним [11, С. 119]. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором і які позичальник виплачує кредитору. p> Кредитний договір не може розглядатися як публічний договір (тобто договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться ), оскільки банк має право відмовити будь-якій особі в отриманні кредиту без пояснення причин (п. 1 ст. 821 ЦК РФ [3]). p> Правове регулювання кредитного договору в даний час здійснюється низкою правових актів, найбільш важливим з яких є Конституція РФ [1]. Так, п. В«жВ» ст. 71 Конституції РФ [1] встановлює, що В«валютне, кредитне регулювання ... федеральні економічні служби, включаючи федеральні банки В», перебувають у віданні РФ; ст. 8 і 74 Конституції РФ [1] гарантують єдність економічного простору, вільне переміщення фінансових коштів. Правовому регулюванню кредитного договору присвячений В§ 2 В«КредитВ» глави 42 В«Позика і кредитВ» ГК РФ [3]. У зазначеному параграфі містяться найбільш загальні положення, що стосуються кредитного договору. Крім того, даний договір регулюється загальними положеннями договору позики. У п. 2 ст. 819 ЦК РФ [3] вказується, що до відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені для договору позики, якщо інше не передбачено правилами про кредитний договір і не випливає з його істоти. p> Таким чином, договори кредиту та позики мають спільні правила про обчислення відсотків, обов'язки позичальника повернути суму позики, про наслідки порушення договору і втрати забезпечення зобов'язання, про отримання позики на певні цілі, укладенні договору певним способом і інші, якщо інше не випливає із закону або самого договору кредиту. Кредитний договір регулюється також звичаями ділового обороту, коли в законодавстві відсутні норми по якому-небудь виду кредитування. Під звичаєм розуміються правила, що скл...
