ного збільшення суми резервів, а також беручи до уваги, що більше 1/3 всієї грошової маси перебуває звичайно на коррахунках і резервних рахунках, таке рішення видається спірним.
У процесі вдосконалення системи резервування корисно використовувати багаторічний досвід західноєвропейських країн і США.
У цих країнах для різних типів вкладів існують різні резервні вимоги. Наприклад, в США належить зберігати у вигляді резерву 3% вкладів по рахунках на суму не менше 28,9 млн. дол і 10% вкладів вище цієї суми. Термінові ж внески від фізичних осіб строком менше півтора років повинні зберігатися в резерві в межах 3% їх суми, вклади ж з терміном понад 1,5 років вільні від резервних вимог.
У США резерви розраховуються на основі двотижневого періоду. Резерви комерційних банків США зберігаються в 12 банках Федеральної резервної системи. Суми на цих рахунках понад нормативів резервування утворюють надлишкові резерви. Вони є об'єктом міжбанківських кредитів. p> Комерційні банки зацікавлені в тому, щоб їх надлишкові резерви були зведені до мінімуму. Вони прагнуть продати їх іншим банкам, які повинні заповнити свої резерви до розміру відповідно до нормативів.
Діяльність комерційних банків зачіпає майнові та соціальні права широкого кола громадян, підприємств, організацій, фірм, які є їхніми акціонерами, вкладниками і кредиторами, тому держава в особі свого Центрального банку здійснює спостереження і контроль за стійкістю кожного банку і всієї банківської системи. У зв'язку з наявністю кредитних зв'язків між комерційними банками стійкість одних безпосередньо пов'язана зі стійкістю інших.
Банк Росії встановлює обов'язкові для комерційних банків правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності. Для здійснення своїх функцій Банк Росії має право запитувати і отримувати від банків необхідну інформацію про їх діяльність, вимагати роз'яснень з отриманої інформації.
Останнім часом з'явилася ще одна цікава особливість в розстановці сил на банківському ринку Росії. На сьогоднішній день вона, можливо, ще не відіграє значної ролі, проте згодом здатна буде привести до значних змін. Полягає ця особливість в наступному. Формально в Росії існує двох'ярусна банківська система, проте реальна економічна ситуація диктує деякі корективи. У банківських сферах зараз склалася думка, що між 1 і II ярусами системи виникла своєрідна прошарок, яка на практиці не вписується ні в перший, ні в другий ярус. Цей прошарок складається з 12 найбільших московських банків, а саме: Внешторгбанк, Ощадбанк РФ, ОНЕКСІМ Банк, МФК, "Менатеп", Промстройбанк, Імперіал, Інкомбанк, "Російський кредит ", Столичний банк заощаджень, Токо-банк і Міст-банк. Особливе становище цих банків визначається наступними умовами. По-перше, клієнти цих банків - найбільші промислові та зовнішньоторговельні підприємства Росії. Перераховані банки або стоять на чолі різних ФПГ, або вбудовані в них. По-друге, всі ці банки тісно і взаємовигідно співпрацюють з державою, отримуючи, таким чином, вагому підтримку-як моральну, так і матеріальну. Як наслідок, ця група визначає "погоду" на фінансовому ринку країни. Динаміка процентних ставок, обсяг угод, ліквідність ринків - на ці та інші показники вирішальний вплив робить поводження "Банківських акул", які стають свого роду монополістами банківського ринку.
Специфічною рисою розвитку російської банківської системи були і залишаються взаємини наших і західних банків. Коли в минулому і позаминулому році обговорювалося питання про зняття протекціоністських обмежень з діяльності західних банків в Росії, це викликало паніку в банківських колах. Висловлювалися побоювання, що більш розвинені, досконаліше обладнані західні банки, що володіють великими капіталами, "Підімнуть" під себе російський ринок, а наші банки або будуть поглинені західними гігантами, або збанкрутують. Однак нічого цього не відбулося. У Росії зараз відкрилося достатню кількість відділень іноземних банків, але це практично не позначилося на ринковій ситуації, більше того, основна маса реальних і потенційних споживачів банківських послуг навіть не помітила, що відбулися. Причин, за якими це сталося, декілька:
- активність великих західних компаній в Росії знизилася, таким чином для західних банків стало безглуздо супроводжувати тут своїх клієнтів;
- великі російські компанії, насамперед експортні та імпортні, вже були клієнтами російських банків і не збиралися їх міняти;
- у Росії високі кредитні ризики, за рахунок чого сфера кредитів та інвестицій не може вважатися пріоритетною для західних банків;
- у такій сфері, як прийом приватних вкладів, західні банки виявляються неконкурентоспроможними, тому що по-перше, вони, нарівні з російськими банками, підкоряються тим нормативам ЦБ, які відносяться до такого роду послугах, а значить несуть всі пов'язані з...
