на сайті банку, в якості підтвердження своєї особи вказуючи свій номер соціального страхування, і отримує тимчасовий пароль (який він потім може змінити). Вказавши свої поштові реквізити, людина отримує поштою все, що йому необхідно: реквізити, чеки, банківські картки, спеціальні конверти для відправки в банк вкладів, а також картку для підпису, яку йому необхідно відіслати назад в банк. Всі гроші в банк йдуть або безготівковими переказами, або за поштою. Для оплати використовуються чеки або готівка, отримана з банкоматів. Стан рахунку контролюється за допомогою Інтернету або за допомогою ATM, які для аутентифікації використовують спеціальні пластикові картки, а їх функції підтримують банкомати. Операції управління рахунками, безготівкові платежі вчиняються через Інтернет. Кредит користувач може оформити також через Інтернет, причому банки надають дуже широкий спектр послуг кредитування (хоча це, звичайно, залежить від конкретних банків і конкретних клієнтів), включаючи, наприклад, іпотечне кредитування. Якщо йому знадобиться консультація, то вона може відбуватися або по електронній пошті, або по телефону з живою людиною, що клієнти таких банків вважають великим плюсом. Залишається лише зауважити, що в основі успіху всіх цих процесів лежить концепція надійності документообігу, як поштової, так та оптичного.
У Росії ринок послуг інтернет-банкінгу знаходиться на початковому етапі розвитку: всього півтори сотні з тисячі трьохсот вітчизняних кредитних установ надають або планують надавати в найближчому майбутньому послуги інтернет-банкінгу. Це пов'язано, насамперед, з малою кількістю користувачів Інтернету в країні
Глава II .
Статистичний аналіз здійснення ДБО в Росії (на прикладі надання послуг Інтернет-банкінгу)
2.1. Правові основи здійснення операцій Інтернет-банкінгу.
У Відповідно до Вказівкою Банку Росії від 09.04. 1999 № 536-У В«Про зміну порядку розповсюдження кредитними орга ціями пластикових карт і передплачених фінансових коштів В» банки-резиденти не повинні отримувати в Центральному банку РФ дозвіл на право поширення фінансових карт інших емітентів. Одночасно було припинено дію Вказівки ЦБ РФ від 03.07.1998 р. № 276-У В«Про порядку ви дачі дозволів кредитним організаціям-резидентам на поширення платіжних карт або передплачених фінансових продуктів інших емітентів В»(а потім, схоже, воно було просто забуто).
Банківські послуги віддаленого (дистанційного) керування рахунками та послуги через Інтернет повинні здійснюватися на підставі відповідних норм Положення Банку Росії від 05.12.2002 р. № 205-П В«Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території РФ В», а також у Відповідно до вимог Положення Банку Росії від 03.10. 2002 р. № 2-П В«Про безготівкові розрахунки в РФВ».
Необхідно також мати на увазі зміст таких нормативних актів Центрального банку РФ:
- Положення від 09.10.2002 р. № 199-П В«Про порядок ведення кас сових операцій в кредитних організаціях на території РФ В»(п. 2.8 В«Організація роботи з готівкою при вико вання банкоматів, електронних касирів, автоматичних сейфів і інших програмно-технічних комплексів В»);
- Положення від 23.06.1998 р. № 36-П В«Про міжрегіональних електронних розрахунках, що здійснюються через розрахункову мережу Бан ка Росії ";
- Положення від 12.03.1998 р. № 20-П В«Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії В».
Крім того, слід знати і користуватися нормами Федерального закону від 10.01.2002 р. № 1-ФЗ В«Про електронний цифровий підписВ».
Крім зазначених можна відзначити ряд інших нормативних актів, в яких регламентуються окремі питання, пов'язані з переміщенням карт через кордон РФ. У їх числі: лист ГТК РФ від 08.04.1993 р. № 01-13/3081 В«Про переміщенні через дер дарчу кордон кредитних карток і відбитків кредитних карток В»; Положення ГТК РФ № 01-20/3371 від 14.04.1993 р. І Банку Росії від 19.04.1993 р. № 13 В«Про порядок ввезення в РФ і вивезення з РФ іноземної валюти і цінних паперів в іноземній валюті уповноваженими банками В».
Нарешті, важливе значення мають правила платіжних систем і відповідні внутрішні регламенти банків.
2.2. Дослідження ринку Інтернет-банкінгу в Росії
За останні роки різко збільшилася кількість банків, що надають послугу дистанційного обслуговування рахунку через інтернет. Влітку 2004 приблизно кожен третій банк підтримував інтернет-банкінг. У 2005, за даними опитування CNews Analytics, системи ДБО встановили більше ...
