втрати фінансової стійкості кредитоотримувача. Білоруські банки динамічно розвиваються в плані впровадження сучасних методик оцінки кредитоспроможності вже існуючих і потенційних кредитоотримувачів, до яких зокрема належать так звані скорингові моделі, які широко відомі і застосовуються за межами нашої країни. Однак при розгляді процесу кредитування з позиції андеррайтера, на перший план виходить два питання: страхування життя кредитоотримувача і страхування застави по кредиту.
Таблиця 1 - Страхування кредитоотримувачів у Білорусі [13]
Найменування банкаДоговор страхування кредитоотримувача від нещасного випадку - обов'язкова умова видачі кредітаРекомендуемие страхові компанііОсобенності «СОМБелБанк» РекомендуетсяОАО «БНСПФ» ЗАСТ «Гарантія» Договір страхування можна підписати одночасно з кредитним договором безпосередньо в банку, примірник клієнта надалі відправляється по почтеОАО «Приорбанк» Обов'язкова умова при видачі кредиту під заставу нерухомості, а також при видачі «Просто Кредиту» (кредиту готівкою) ЗАСТ «Вікторія» Договір страхування можна укласти безпосередньо в банкеОАО «Белагропромбанк» При видачі кредиту по спецпрограмі без поручителів (на суму до 4 000 000) РДУСП «стравити» ВАТ «БНСПФ» Страховий поліс оформляється в банкеОАО «Хоум Кредит Банк» РекомендуетсяІСЗАО «Генерали» Страховий поліс оформляється в банку при укладенні кредитного договору або після і діє в періоди виникнення заборгованості по кредиту у формі овердрафту
Суть численних програм страхування кредитоотримувачів, пропонованих сьогодні страховиками, зводиться до наступного. Страхова компанія зобов'язується у разі настання смерті або інвалідності кредитоотримувача від нещасного випадку або хвороби, що сталися в період дії договору страхування, виплатити банку заборгованість по кредиту. Якщо сума заборгованості виявиться менше суми страхової виплати, то різниця буде виплачена самому кредитоотримувачу або його спадкоємцям. У таблиці 1 представлені певні білоруські банки, які видають кредити з обов'язковою умовою страхування кредитоотримувача від нещасного випадку.
Також важливим питанням є страхування застави по кредиту, що на сьогоднішній день входить в універсальний пакет послуг практично всіх страховиків Республіки Білорусь. Це що стосується страхування окремих компонентів, що входять до складу кредитного ризику.
При страхуванні банківських кредитів найпоширенішим є страхування ризику непогашення кредиту. Об'єктом, підлягає страхуванню, по даному виду є відповідальність всіх або окремих позичальників (фізичних або юридичних осіб) перед банком за своєчасне і повне погашення кредитів і відсотків за користування кредитами протягом строку, встановленого в договорі страхування. Страхувальник знаходиться перед вибором: страхувати суму виданого кредиту з відсотками або ж тільки суми основного боргу; страхувати відповідальність усіх позичальників, яким раніше були видані кредити, або відповідальність кожного окремо. Як правило, в сучасних умовах доцільно страхувати всю суму кредиту з відсотками по кожному позичальнику окремо. Однак слід враховувати той факт, що при страхуванні всіх кредитів досягається автоматизм відповідальності страхової організації, і за такими договорами встановлюється пільгова тарифна ставка.
Договір страхування ризику непогашення кредитів укладається між ...
