.
3. Особливості страхового ризику і страхового випадку
Страхові правовідносини, здебільшого, мають призначенням ліквідацію несприятливих наслідків, викликаних настанням шкідливих обставин в житті страхувальника. У силу цього для існування таких правовідносин надзвичайно важливими є такі поняття як страховий ризик і страховий випадок. p> Страховий ризик у текстах нормативно-правових актів, що регулюють страхування, і на сторінках спеціальної літератури зустрічається не рідше ніж страховий інтерес. Причому вживається в безлічі значень, що свідчить про багатозначність терміна при різних до нього підходах.
В.І. Серебровський при дослідженні В«цього фундаментального поняття страхового праваВ» виділяє шість його значень:
1. Подія, з яким пов'язується виконання страховиком свого обов'язку з виплати винагороди. Тобто в значенні потенційного страхового випадку. p> 2. Можливість або ймовірність настання події, загрозливого особі або майну, у значенні характеристики страхової події, яка може збільшитися.
3. Необхідність нести невигідні наслідки, викликані страховим випадком. У такому значенні ризик бере на себе страховик.
4. Межа невигідних наслідків страхового випадку. У такому значенні говорять про ризик страховика, що становить певну грошову суму.
5. Як можлива господарська невигідність окремої страхової угоди. p> Ці два останніх значення, як нам представляються, охоплюють собою звичайний підприємницький ризик страховика.
6. У значенні майна або особи, на яких спрямоване страхове правовідношення [32]. p> А.І. Худяков, розглядаючи ризик, згадує вже дванадцять його значень:
1. Сутність страхування, яка полягає у передаванні ризику від страхувальника до страховика.
2. Вид страхування, наприклад, страхування ризику відповідальність за зобов'язаннями, виникають внаслідок заподіяння шкоди (п. 2 ст. 929 ГК РФ). p> 3. Конкретний страховий випадок. Так п. 3 ст. 936 ЦК України містить формулювання: ризики, від яких здійснюється страхування.
4. Ймовірність настання страхового випадку.
5. Ймовірність нанесення їм шкоди.
6. Збитки, настали в результаті страхового випадку.
7. Розмір відповідальності страховика (В«страхування по першому ризикуВ») або частину вартості майна, не охоплена страхуванням і залишилася В«на ризику страхувальника В».
8. Конкретні предмети страхування, майна і особа.
9. Договір страхування, що застосовується в міжнародній страховій практиці.
10.Страховой інтерес, застрахований за договором.
11.Об'ект страхового правовідносини, ці два значення, мабуть, виводяться з того, що в ст. 929 ГК РФ страхової інтерес як об'єкт страхового відносини визначається через риск.
12.Ставка страхової премії, де її розмір позначають терміном тарифікований ризик [33]. p> І це, не торкаючись сленгу страховиків, в якому є вираження В«поза ризикуВ» - те, що не підставою страхової виплати; В«на ризикуВ» - те, що спричинить страхову виплату. В«Ділення ризиківВ» як зменшення ризику страховика, виділяється в двох формах первинне - сострахование і вторинне - перестрахування. «³дбір ризиківВ» - аналіз страхового ризику, з метою створення збалансованого та прибуткового страхового портфеля [34]. І найбільш модне - В«ризик-менеджментВ» - управління ризиком, тобто цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин [35]. p> Оскільки ми розглядаємо правове регулювання відносин по страхуванню, необхідно виявити, яке значення має ризик, для страхового правовідносини, чи не зупиняючись на тому, в якому значенні його вживають страховики.
Перш все, необхідно розділяти страховий ризик і страховий інтерес. У цьому відношенні показовим думку Ю.Б. Фогельсона: В«термін" страховий ризик " використовують і тоді, коли хочуть сказати про наявність інтересу, і коли говорять про самому можливу шкоду і про події, що завдають шкоди. У зв'язку з цим вживання поняття В«страховий ризикВ» неоднозначно і, як юридична конструкція, воно не має чітко визначеного змісту В»[36]. Таке багатозначне ставлення до ризику в дійсності служить його невизначеності у страхуванні, вносить плутанину у регулювання цих відносин.
Тому те, що ст. 929 ЦК України визначає інтерес вказівкою на ризик, підставою їх ототожнення бути не може, ризик пов'язаний з інтересом тим, що загрожує йому, несе небезпеку, але їм самим або формою його прояви не є. p> Майнове страхування, завжди що має метою відшкодування збитків, спричинених страховим випадком, не викликає проблем щодо розсуду в ньому ризикового характеру. У частині особистого страхування існують правовідносини, наявність ризику в яких викликає сумніви. p> У сучасному законодавстві ризик розглядається, насамперед, у Законі про страхування, п. 1 ст. 9 якого говорить: страховим ризиком є передбачувана подія, на випадок настання якої здійснюється страхування....
