У тій же ст. 9 Закону про страхування вказуються й ознаки страхового ризику - ймовірність і випадковість його настання. p> Ймовірність є ознакою об'єктивним, що відображає те, що, з одного боку, страховий випадок реально існує, тобто страхова подія не може бути неможливим. З іншого боку, ймовірність настання страхового випадку не повинна становити сто відсотків, тобто не повинні страхуватися інтереси від подій, щодо яких достовірно відомо, що вони відбудуться неминуче, чи, принаймні, точний час їх настання. Випадковість виражає ознаку суб'єктивний - страхова подія має наступати незалежно від волі сторін.
Легальне закріплення визначення ризику в Законі про страхування сприяє однаковому розгляду його в літературі.
Одні автори безпосередньо називають ст. 9 Закону [37], інші дають визначення відповідне, в загальному вигляді, легальному. А.І. Худяков визначає ризик, як В«можливість несприятливого впливу події, передбаченого в якості страхового випадку, на предмет страхування В»[38]. p> Ознаками події, на випадок якої здійснюється майнове страхування, крім ймовірності і випадковості будуть:
1. Непередбачуваність його настання. Сторони хоча й припускають його наступ, але достовірно знати коли, що воно відбудеться, ніж буде викликано, і що за собою потягне, вони не можуть.
2. Шкідливість, яка полягає в тому, що воно завжди викликатиме несприятливі наслідки у вигляді збитків, на усунення яких направлено страхування.
3. Його небажаність як для страховика, який буде зобов'язаний провести виплату, так і для страхувальника, оскільки страхове відшкодування далеко не завжди покриє всі викликані настанням даної події збитки.
Страховий ризик як подія, яка ймовірно настане, підлягає кількісній оцінці, чим більше ймовірність події, тим більше ризик страховика зробити страхову виплату та, відповідно, більше плата за страхову послугу - страхова премія, і в цьому аспекті ризик співвідносимо зі страховою сумою. p> Ризик як розмір можливих збитків страховик, відповідно до ст. 945 ГК РФ, вправі оцінювати. Для цього їм роблять огляд застрахованого майна, призначається експертиза визначення його вартості, або медичний огляд застрахованого особи. В інтересах страхувальника встановлюється правило, згідно якому дана оцінка для нього необов'язкова і він може її заперечувати.
Особливо обумовлюються наслідки повідомлення завідомо неправдивих відомостей страхувальником. У цій ситуації договір може бути оскаржений на підставі п. 2 ст. 179 ГК РФ. Але договір не може бути визнаний недійсним, якщо обставини ці вже відпали.
З поняттям страховий ризик співвідноситься поняття страхового випадку. Якщо ризик є передбачуваним подією, то випадок вже існуючим в реальному дійсності. Випадок є конкретизованим ризиком, втіленим в реальність. p> У п.2 ст.9 Закону про страхуванні страховий випадок окреслюється доконане подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам. І якщо стосовно накопичувального страхування існує можливість заперечувати ризик, стверджуючи, що це не основна ознака страхуванні. Відносно випадку таких позицій бути не може.
Щоб розглядати обставину як страхового випадку, необхідно, щоб воно повністю відповідало ознаками, передбаченим у договорі. Як вказував О.С. Іоффе, В«не всяке подія, зовні схоже зі страховим випадком, набуває обов'язкову для останнього юридичну силу В»[39]. Це підтверджується судовою практикою. Показовою є справа, в відповідно до якого позивачка вимагала провести страхову виплату від страхової компанії, в якій вона застрахувала ризик непогашення суми, внесеної їй фірмі для покупки автомобіля В«ТавріяВ» в подальший час, у зв'язку з тим, що він не був їй насправді переданий. Розглянувши справу за протестом прокурора, Судова колегія у цивільних справах Верховного Суду РФ звернула увагу на умову договору, відповідно до якого В«страховий випадок настає при ненаданні фірмою автомобіля та відмову повернути кошти, внесені страхувальником. Така умова, як реальний намір виконати фірмою ... зобов'язання за договором купівлі-продажу автомашини договір страхування не містить, у зв'язку з чим довід протест прокурора про настання страхового випадку, що дає позивачці право на отримання страхового відшкодування, не можна визнати правильним В»[40].
У майновому страхуванні, оскільки воно пов'язане з відшкодуванням збитків, страховий випадок представляє з себе явище, що завдає шкоди майновим інтересам і що викликає збитки в матеріальній сфері страхувальника або вигодонабувача. Звідси випливає і специфіка правового регулювання відносин сторін при настанні страхового випадку за договором майнового страхування.
У ст. 962 ГК РФ передбачається обов'язок страхувальника за договором майнового страхування при настанні страхового ...
