ристрої у володінні держателя.
Пункт 1 відображає правовий підхід до визначення електронних грошей, пункт 2 - технологічний. Пункт 3 характеризує властивість електронних грошей, яке відрізняє їх від систем віддаленого доступу до рахунку, а пункт 4 - від одноцільових чіпових карт, наприклад, телефонної компанії.
Необхідно визначити електронні гроші як форму кредитних грошей. Електронні гроші, поєднуючи в собі властивості банківських депозитів і банкнот, виходять на абсолютно новий якісний рівень розвитку кредитних грошей. Це і дозволяє назвати їх новою формою кредитних грошей.
Не викликає сумнівів кредитна природа електронних грошей. В основі емісії електронних грошей лежить процес кредитування. Електронні гроші, як вид кредитних грошей, з'являються не з обігу, як це відбувалося з товарними грошима, а з виробництва, з кругообігу капіталу. Електронні гроші, являючи собою сукупність виробничих відносин, що виникають у товарному виробництві, покликані скоротити витрати обігу і дати подальший поштовх для розвитку економічних відносин в умовах всесвітньої глобалізації та економічної інтеграції.
На малюнку 1.1 приведена схема платежу за допомогою електронних грошей.
Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається використовуваною системою:
на електронному гаманці клієнта;
на смарт-картах.
Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються кошти з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку [57, с. 8].
Гроші пред'являються емітенту, який перераховує безготівкові гроші на рахунок продавця, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга.
Малюнок 1.1 - Схема платежу за допомогою електронних грошей
Класифікація електронних грошей здійснюється по різним способам і представлена ??в Додатку А. Найбільш об'єктивно розрізняють два види електронних грошей: на базі карт (card-based) і на базі мереж (network-based). У першу групу входять пластикові карти з вбудованим мікропроцесором, на який записаний еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплаченої емітенту, яким може бути як банк, так і небанківська організація. Найбільш відомий приклад електронних грошей на базі карток, емітованих банківськими організаціями, - карти Mondex. За допомогою спеціального електронного гаманця можна перевірити залишок на карті і перевести грошову вартість на іншу картку, а за допомогою спеціальної приставки - послати по телефону і так далі. Інша широко поширена система VisaCash. У багатьох країнах існують свої системи електронних платежів на базі смарт-карт [4, с. 265].
В даний час смарт-карти, випущені небанківськими організаціями та дозволяють здійснювати платіжні операції, досить широко поширені. Це телефонні, транспортні, медичні та інші картки. Однак більшість з них є одноц...
