ційного банку, тобто зосередження значної частки активів і приватних вкладів під егідою одного комерційного банку.
Функціональна фінансова стійкість банку може мати два можливих варіанти:
а) спеціалізація комерційного банку на обмеженому колі послуг, яка дозволяє спеціалізованому банку більш ефективно управляти вибраним асортиментом банківських продуктів;
б) універсалізація комерційного банку, передумовою якої є уявлення про його стійкості виходячи з того, що більшість клієнтів воліє задовольняти весь набір своїх потреб у банківських продуктах в одному комерційному банку.
Останнім часом в сучасній літературі ведеться дискусія про те, якими повинні бути банки - універсальними або спеціалізованими, які з них є найбільш стійкими.
Взагалі комерційний банк за своєю суттю є універсальною кредитною організацією, оскільки має право здійснювати будь-які, не заборонені законодавством банківські операції та операції за умови, що він готовий і зацікавлений у цьому. При цьому банк може віддавати перевагу проведенню тих чи інших операцій та угод (про це свідчить їх питома вага в загальному обсязі його операцій та угод), що і буде відбивати його спеціалізацію в рамках в цілому універсального характеру діяльності. Комерційний банк повинен визначати перелік здійснюваних ним операцій (угод) в кожен даний момент виходячи з прибутковості та стійкості, тобто він повинен враховувати:
фактичний попит на конкретні банківські продукти (послуги) в даний момент часу і в даному регіоні;
очікувана зміна попиту на послуги банків в осяжній перспективі, включаючи появу попиту на нові, нетрадиційні продукти;
міру готовності комерційного банку до проведення тих чи інших нових операцій та угод;
рівень рентабельності фактично проведених і планованих до проведення нових операцій та угод.
У цьому випадку відповідь на питання про універсалізації або спеціалізації банку, який буде індивідуальний для кожного банку, треба шукати виходячи з можливостей і интересов конкретного банку. Так як кожен комерційний банк орієнтується на максимально досяжний рівень рентабельності діяльності банку, то йому необхідно здійснювати відбір найбільш прибуткових на сьогодні операцій та угод і зосереджувати свої сили і кошти на їх проведенні. Даний відбір має здійснюватися при перегляді (уточненні) політики банку з урахуванням оцінки змінюються зовнішніх і внутрішніх факторів. Далі, він буде характеризувати ступінь планованої спеціалізації банку, що часом вимагає значної перегрупування засобів, реструктуризації активів і пасивів, концентрації їх на обраних напрямках, у тому числі на нових. У той же час зміна спеціалізації банку у зв'язку з переглядом їм переліку виконуваних операцій та угод і вибором тих, які він вирішив вважати найбільш привабливими в планованому періоді, не повинно позбавляти банк універсальності. При цьому, напрямки діяльності, на сьогодні визнані не найбільш прибутковими або навіть неприбутковими, комерційний банк не повинен ігнорувати. Ними все одно необхідно займатися. Важливо, щоб співробітники банку не розучилися проводити відповідні операції на хорошому якісному рівні, притаманному такими операціями. У майбутньому ситуація може змінитися, і тоді банку вже не доведеться освоювати такі операції заново, тобто з нуля, що практично означає програш в конкурентній боротьбі і втрату стійкості. Більше того, кожен банк повинен бути готовим до проведення операцій, які він поки не проводив ні для одного зі своїх клієнтів. Інакше банк може позбутися тих клієнтів, яким будуть необхідні такі нові операції.
Стійко розвивається середній банк повинен активно і широко проводити 2-4 укрупнених виду операцій, об'єктивно відносяться до числа найбільш прибуткових у даний період, і постійно підтримувати на мінімально достатньому рівні свою здатність виконувати будь-які інші операції та угоди в тих обсягах, які можуть знадобитися завтра.
У той же час міра спеціалізації, тобто широта переліку операцій (угод), які розглядаються як найбільш прибуткові і на проведення яких спрямовуються основні сили і засоби, як правило, тим вище, чим більше капітал і активи банку, чим більше операцій (угод) здатний ефективно виконувати персонал того чи іншого банку навіть при рівності їхніх капіталів.
У сучасній Росії в умовах частої зміни державою податкового законодавства, валютної політики, введення ЦБ РФ нових правил і обмежень, коливань прибутковості фінансових інструментів (найчастіше труднопредськазуємих), нерівномірного поглиблення кризових процесів в економіці, політика банку повинна будуватися з урахуванням проведення регулярної роботи з перегляду напрямів діяльності, найбільш дохідних в кожен даний момент. Таким чином, в даний час банк визначає свою спец...
