а від всієї російської економіки, завдання якої задовольняти попит, пропонований до неї з боку господарюючих суб'єктів.
4. ОСНОВНІ ПРОБЛЕМИ споживчого та іпотечного кредитування
Споживчий кредит є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинених країнах Заходу. Більшість кредитних карт Заходу є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карт, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна карта може мати дебетовий залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної карти по покриттю його поточних витрат.
Споживчий кредит отримав таке широке поширення в промислово розвинених країнах в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування. У Росії виробники товарів тривалого користування стикаються з проблемою обмеженості попиту, викликаної саме відсутністю можливості продажу в розстрочку. У першу чергу це стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку.
Тим часом з точки зору практичного застосування схеми споживчого кредитування не представляють нічого складного. Єдине об'єктивне умова, необхідна для широкого розповсюдження споживчого кредитування, - це нормалізація політичного та економічного клімату, включаючи впорядкування і чітке дотримання господарського законодавства:
У Росії в останні роки банківський сектор стабільно зростає і якісно змінюється, сильніше орієнтуючись на кредитування виробництва і населення. У зв'язку з цим виникла необхідність вибудовування інфраструктури захисту споживчого кредитування. Тут основні надії покладаються на закон про споживче кредитування.
Сформовані тенденції щодо розвитку сектора споживчого кредитування слід оцінити позитивно. Роздрібний банківський бізнес в цілому і сектор кредитування особливо є одним з найбільш привабливих напрямків в Росії на тлі підвищення довіри населення до банківської системи, зростання грошових доходів і зниження прибутковості по низці інших напрямів банківського бізнесу.
Очевидно, що, незважаючи на високі темпи зростання?? роздрібного кредитування в Росії, потенціал даного сегмента залишається величезним. Крім того, спостерігаються активні процеси посилення конкуренції в даній області, що створює додатковий імпульс для розвитку. Таким чином, у найближчі кілька років найбільш ймовірним є збереження високих тенденцій розвитку даного напряму банківського бізнесу.
Однак у банків може виникнути ряд проблем в даному напрямку, серед яких слід виділити, наприклад, проблеми ризику при істотному збільшенні кредитного портфеля російських банків. Так, в даний час банки кредитують населення під досить високі відсотки, закладаючи високі ризики неповернення через недостатнього обсягу відомостей про партнера при укладанні угоди, в найближчому майбутньому в міру посилення конкуренції в секторі, особливо з активізацією приходу іноземних банків, ставки будуть знижуватися.
Вирішити дані проблеми покликана система кредитних бюро. Нагадаємо, що інститут кредитних історій (кредитні бюро) створюється для більш точної оцінки потенційних позичальників. Ці установи ведуть картотеку, що містить інформацію про минулі кредитних операціях позичальників, грунтуючись на відомостях, що надаються кредитними організаціями, а також власних джерелах. Кредитори, за умови регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів, отримують доступ до цієї інформації. Таким чином, кредитні організації отримують можливість набагато більш точного прогнозування і складання найменш ризикових кредитних портфелів, а добросовісні позичальники отримують доступ до більш дешевих кредитних ресурсів за рахунок більш ефективної, швидкої і менш дорогої процедури оцінки пов'язаного з ним ризику. Крім того, стимулюється підвищення дисципліни повернення кредитних коштів. Таким чином, створення дієвого інституту кредитних історій є необхідним заходом для подальшого цивілізованого та ефективного розвитку банківського кредитування в країні.
Головна ознака споживчого кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У Росії тільки набуває поширення, обмежено використовується кредитування під заставу нерухомості. У зарубіжній практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні систем...
