о підпадають під класичне розуміння позики.
. Поточний рахунок і внесок.
При аналізі відносин, що складаються між банком і клієнтом в результаті відкриття і функціонування рахунку, ясно розрізняються дві групи відносин:
) з приводу «зберігання» у банку коштів клієнта
) вчиненню розрахункових операцій банком за дорученням клієнта.
Перша група відносин із зберігання коштів підприємства на рахунку в банку характеризується, як на складна сукупність самостійних договорів - як договір позики, зберігання.
Однак відносини по «зберіганню» коштів клієнта можуть існувати не тільки в рамках договору банківського рахунку, але й окремо, як договір банківського вкладу
У банківській практиці і в законодавстві ряду країн з розвиненою ринковою економікою, а останнім часом - і в нашій країні, набули поширення такі банківські операції, які мають назву «депозитні операції» (інакше - залучення вкладів).
На зорі банківської справи гроші поміщалися в банківські установи як депозити на умовах, що ті ж самі монети, які були передані на зберігання, підлягали поверненню.
Таким чином, тут термін «депозит», т. е. «поклажа», «зберігання», відповідав своїм змістом. За послуги зберігачу сплачували винагороду. Аналогічні угоди укладали з клієнтами банки дореволюційної Росії. Неболсін Г.П. пише: «Кожен російський і іноземний підданий може вносити в банк золоту і срібну монету, так само як золото і срібло в злитках, суммою не менше 150 рублів сріблом для зберігання в продовження певного часу, після якого оні повинні бути затребувані вкладником. Такі вклади ... зберігаються в особливих ящиках або скринях свічників на них імені вкладника і нумера, під яким оні в книгах банку записані, і з додатком до них банкової і вкладчіковой друку »[11]. На цьому етапі зазначені відносини дійсно охоплювалися конструкцією договору зберігання.
Потім депозити стали використовуватися для позичок, оскільки банк (лихвар) повинен був повернути тільки ту ж суму грошей, а не ті ж самі гроші [12]. В результаті цієї метаморфози змінюється економічний зміст розглянутої банківської операції. Банк отримав можливість отримувати прибуток з вкладів шляхом надання цих коштів в якості кредиту третім особам. Зацікавлений у залученні якомога більшої кількості вільних коштів, намагаючись зацікавити клієнтів, банк починає виплачувати відсотки за вкладами.
Поступово банки стають касирами своїх клієнтів, які здійснюють платежі третім особам і отримувати від третіх осіб суми, належні їх клієнтам.
За допомогою дебетових і кредитових записів на рахунках здійснювався грошовий оборот. Виникають спеціальні інститути, що здійснюють ці операції, - жиробанки («giro» в перекладі з грецького означає «коло»).
В даний час депозитні операції іноземних банків охоплюють різні за своєю правовою природою угоди. Доктрина Швейцарії розрізняє такі види банківських депозитних операцій:
а) закритий депозит. Клієнт у цьому випадку передає банку річ в закритій або опечатаній ємності. Банк не м?? жет її відкрити, не зламавши пломбу або друк (договір зберігання);
б) сейфовий депозит Банкір надає в розпорядження своїх клієнтів броньований сейф, користування якими здійснюється клієнтами на свій розсуд зі сплатою банку винагороди пропорційно терміну договору (договір майнового найму, оренда);
в) відкритий депозит. Клієнт передає банку цінні папери як такі, не поміщаючи їх в закриту ємність.
Відкритий депозит може бути наступних видів: - відкритий регулярний депозит. Банк зобов'язується зберігати цінні папери, передані клієнтом, які, за відсутності прямої вказівки в договорі, залишаються власністю клієнта (договір регулярного зберігання);
відкритий іррегулярний депозит. Клієнт передає банку деяку суму грошей або інше взаємозамінне майно, зокрема цінні папери на пред'явника, а банк зобов'язується повернути не передати майно, а аналогічне на ту ж суму. Щодо правової природи грошового відкритого депозиту в швейцарській доктрині є різні точки зору. Його розглядають як іррегулярне зберігання) або позика;
обмежений регулярний депозит. Згідно з договором, укладеним з банком, клієнт передає йому цінні папери, номери яких не включаються у зміст договору. Клієнт може вимагати повернення інших цінних паперів на ту ж суму (договір іррегулярні зберігання);
цифровий депозит. Відрізняється тим, що право розпоряджатися цим вкладом не залежить від імені конкретного власника і його особистості. Правом розпоряджатися вкладом володіє той, кому відомий номер або відповідний ключ до рахунку (різновид гро...
