шового депозиту) [13].
Російська банківська практика знає, головним чином, грошові депозити.
Грошові депозитні операції поділяються на два різновиди: вклади до запитання і строкові вклади.
При внесенні вкладу в банк між ним і його клієнтом укладається відповідний договір. Ці договори об'єднує відносну єдність змісту. Банк приймає від клієнта певну грошову суму, якої має намір розпоряджатися на свій розсуд, зобов'язується повернути цю суму у встановлений термін або на першу вимогу клієнта з нарахуванням обумовлених відсотків. Все це свідчить про те, що такі договори повністю охоплюються конструкцією договору позики.
Однак висловлена ??точка зору не завжди знаходить підтримку в літературі. Розглянемо доводи її противників.
Мозолін В.П. вважає, що грошовий депозит, особливо депозит до запитання, не що інше, як договір іррегулярні зберігання. [14] В якості доказів зазначений автор навів такі міркування. Він вважає, що різниця між договором зберігання і позики полягає в меті, яку переслідують сторони. Коли мова йде про позику, надання грошей здійснюється в інтересах того, хто їх отримує, т. Е. Боржника за договором позики. Коли ж мова йде про зберігання - в інтересах поклажодавця, який бажає зберегти гроші, щоб витратити потім на свої потреби, і в процесі їх зберігання забезпечити максимальну безпеку. За депозитним договором до запитання клієнт повсякчас може забрати свої гроші і витягує з зберігання грошей у банку вельми незначні відсотки. Таким чином, Мозолін В.П. стверджує, що зберігання грошей у банку на депозитному рахунку до запитання здійснюється більше в інтересах клієнта, а не банку.
З цією думкою не можна погодитися, т. к. винагороду клієнту за зберігання коштів може здійснюватися двома способами: шляхом виплати відсотків за залишок коштів на рахунку і шляхом надання різного роду банківських послуг, у тому числі у вигляді операцій по рахунку. Так, наприклад, Закон США про банки 1933 заборонив виплачувати відсотки за вкладами до запитання. Тому для залучення депозитів банкам довелося вдатися до нецінової конкуренції. Ця конкуренція приймає різні форми, і одна з них - більш низькі відсотки по позиках для позичальників, що мають великі суми на депозитних рахунках. Вона проявляється також у зниженні плати за послуги тим, хто зберігає в банку відносно великі суми. Деякі банки зовсім відмовилися від стягнення плати за свої послуги, щоб тільки залучити вкладників, Ряд банків платить премії за знову відкриті рахунки, інші - допомагають клієнтам вкладати кошти в комерційні папери, банківські акцепти та інші короткострокові зобов'язання грошового ринку. [15]
У діловому обороті зазвичай угоди укладаються в інтересах обох сторін. Тому в цьому не можна бачити різницю між позикою і договором зберігання. Основна мета банку залучити якомога більше вільних коштів юридичних і фізичних осіб, щоб використовувати їх в якості кредитних ресурсів. Зі свого боку, банк не менш клієнта зацікавлений в отриманні грошей останнього.
Охоронець за договором зберігання нічого не сплачує поклажодавцю. Навпаки, йому платять за його послуги щодо забезпечення збереження майна. І тільки конструкція договору позики дозволяє пояснити, чому банк виплачує винагороду своєму клієнтові за зберігання коштів на рахунку.
Таким чином при банківських вкладах юридичних і фізичних осіб, схема і суть відносин аналогічні відносинам при міжбанківському кредитуванні та при випуску банком боргових зобов'язань. Тим більше, що ощадні та депозитні сертифікати є нічим іншим, як цінними паперами, що підтверджують відбулися між клієнтом і банком відносини за вкладом.
Банківський вклад більш наочно, ніж приклад з випуском боргових зобов'язань, представляє відносини позикодавця і позичальника.
Дійсно, коли банк видає кредити, ні в кого не виникає сумнівів, що мають місце відносини позики, як і при міжбанківському кредитуванні, при відношенні ж вкладника і банку утворюється як би зворотний зв'язок - вкладник кредитує банк. Фактично за договором банківського вкладу вкладник передає банку гроші у власність, а банк зобов'язується своєчасно повернути певну кількість грошей.
Порівняльний аналіз ст. 807, 819 і 834 ГК також приводить до висновку, що в основі договору банківського вкладу лежать відносини позики. Так, згідно зі ст. 834 Кодексу за договором банківського вкладу одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску виплатити відсотки на неї. [16]
Як бачимо, банківський рахунок в економічному сенсі фактично аналогічний вкладу до запитання, тобто відносини по банківському рахунку аналогічні відносинам за банківським вкладом, ...
