езультати проведеного експертом аналізу, виконаного з урахуванням фінансового становища потенційного клієнта, а забезпечення розглядається як спосіб зниження ризиків.
Будь-які зміни істотних умов кредитування (сума і валюта кредиту, відсотки та порядок їх сплати, мета кредиту, строки та порядок надання і погашення кредиту, забезпечення, відповідальність за невиконання умов кредитного договору) повинні бути схвалені кредитним комітетом.
Таким чином, Європейський банк реконструкції та розвитку вводить єдині вимоги для всіх банків - учасників програми мікрокредитування. Європейський банк реконструкції та розвитку тісно співпрацює з банками - учасниками, починаючи від надання ресурсів, закінчуючи рішенням про видачу кредиту конкретному суб'єкту ММП. Технологія закріплюється в регламенті, який розробляється спільно банком - учасником та Європейським банком реконструкції та розвитку, усі відступи від технології програми можливі тільки при узгодженні з консультантом і кредитним комітетом банку.
2. Оцінка стану ринку мікрокредитування в Республіці Білорусь
.1 Аналіз роботи програми мікрокредитування Європейського банку реконструкції та розвитку в Республіці Білорусь
Програма мікрокредитування для розвитку мікро і малих підприємств була спеціально розроблена, щоб забезпечити вільний доступ індивідуальних підприємців та ММП до фінансових ресурсів комерційних банків. Європейський банк реконструкції та розвитку здійснює співробітництво з уже діючими комерційними банками тих країн, на території яких склався досить стійкий банківський сектор, здатний працювати з таким сегментом ринку, як малий і середній бізнес.
Програма на сьогоднішній день активно використовується в таких країнах як Албанія, Вірменія, Азербайджан, Боснія і Герцеговина, Болгарія, Грузія, Казахстан, Киргизька Республіка, Македонія, Чорногорія, Румунія, Росія, Сербія, Таджикистан, Україна , Узбекистан і РБ.
Серйозний етап реалізації програми мікрокредитування почався в Республіці Білорусь у 2001 році. Спочатку банки використовували власну технологію кредитування, починаючи з 2002 року в банках створювалися робочі групи з мікрокредитування, які стали у своїй роботі використовувати кредитну технологію Європейського банку реконструкції та розвитку.
Протягом останніх декількох років йшло активне розвиток програми мікрокредитування в регіонах. На даний момент мікрокредитування здійснюється в 13 містах Білорусі, кількість регіонів, охоплених програмою постійно зростає.
Відповідно до проведеного аналізу, можна зробити висновок, що в структурі кредитного портфеля програми мікрокредитування в залежності від виду кредитування з початку роботи сталися зрадіня за питомою вагою. У 2007-2008 роках найбільшу питому вагу займали експрес-кредити (70-80%), що говорило про попит на ринку мікрокредитування швидких (як правило, під поручительство) і невеликих кредитів. У зв'язку зі збільшенням числа ММП зросла потреба в більшому участю кредитних ресурсів у бізнесі, а також збільшився попит на більш довгострокові кредити і у відповідності зі специфікою діяльності і метою необхідного кредиту вибирати найбільш зручні форми кредитування. Таким чином, на сьогоднішній день найбільшу питому вагу займають малі кредити (близько 70%) (рис. 2.1).
Рисунок 2.1 - Динаміка структури кредитного портфеля програми мікрокредитування на 01.01.2012. за видами кредитів
За період роботи програми в Республіці Білорусь (з 2001 р по 2011 р) високими темпами відбувалося як збільшення кількості видаваних кредитів, так і їх обсяг, що наочно можна побачити на малюнках 2.2 і 2.3. У 2011 році зростання кількості видаваних кредитів не супроводжувався збільшенням обсягу кредитного портфеля, що пов'язано з проведеної девальвацією у вересні 2011 року.
Малюнок 2.2 - Динаміка обсягу виданих кредитів, млн. дол. США
Малюнок 2.3 - Динаміка кількості виданих кредитів
З початку розвитку програми мікрокредитування по 2011 рік значно збільшився обсяг виданих кредитів: якщо в 2001 році дане значення коливалося близько 1,1 млн. доларів США, то вже в 2011 році воно досягло позначки 97815000. доларів США. Це свідчить про високі результати програми в Республіки Білорусь, велику затребуваність кредитних продуктів програми серед представників малого та середнього бізнесу.
Все більшими темпами відбувається збільшення не тільки обсягу виданих кредитів, а й їх кількості. Банки - партнери програми з кожним роком нарощують свою продуктивність, при цьому, не забуваючи про якість кредитного портфеля програми мікрокредитування (таблиця 2.1).
Таблиця 2.1 - Загальні результати помісячно роботи програми мікрокреди...
