/p>
У Росії до середньострокових кредитів відносять кредити з терміном погашення від 6 до 12 місяців, а до довгострокових - позики, термін оплати яких виходив за межі 1 року. Класифікація кредитів за їх тривалості функціонування в господарстві позичальника виправдано, адже в умовах знецінення грошей навіть короткострокове їх перебування в господарстві позичальника може призвести до втрати схоронності капіталу, але сильна інфляція трансформувала уявлення про термін кредитування і поміняла критерії терміновості кредитування позичальників.
Кредит також класифікується за видами і залежно від платності за його використання, де відзначають платний і безкоштовний, дорогий і дешевий кредити, а основою даного ділення виступає розмір процентної ставки, який встановлений за користування кредитом.
У сучасній господарській діяльності кредит виступає як капіталу, що означає, що кредитор передає надану вартість не як суму грошових коштів, а як самовозрастающую вартість, возвращающуюся йому з приростом у вигляді позичкового відсотка. Позичальнику ж отримані грошові ресурси слід використовувати так, щоб з їх допомогою була можливість не тільки забезпечити безперервність виробництва, але і створити нову вартість, якій би було достатньо для розрахунків з кредитором, тобто для повернення йому спочатку авансованої суми та сплати позичкового відсотка. Ось чому кредит як вартісна категорія має платний характер.
І слід зазначити, що як в древній, так і в сучасній історії існують і безкоштовні позики в дуже обмежених розмірах, часто в сучасній господарській діяльності вони застосовуються при кредитуванні інсайдерів - співробітників банку, при особистих формах кредиту.
При товарних кредитах у формі векселів відстрочка платежу теж не супроводжується стягненням відсотків, хоча тут плата за кредит не проявляє себе, але побічно відсотки входять у ціну тих продуктів, за якими була здійснена відстрочка його оплати.
У рамках платності за кредит застосовують поняття дорогого і дешевого кредитів: дорогий кредит пов'язаний із стягненням процентної ставки, розмір якої більше його ринкового рівня і дана ставка встановлена ??за кредитами, які мають підвищений ризик його неповернення через низького рівня кредитоспроможності позичальника або сумнівного забезпечення; інші кредити, де підвищена відсоткова ставка застосовують також як своєрідну санкцію за несвоєчасне повернення кредиту та порушення, які суперечать кредитним договором з клієнтом.
Найчастіше розмір платності кредитор диференціює в?? авісимий від термінів кредитування, якості забезпечення та платоспроможності позичальника, а платність змінюється з урахуванням економічних циклів - підйому, депресії або економічної кризи.
Як відомо, світова банківська практика має й інші критерії класифікації кредитів, зокрема кредити, також діляться на позики, які можуть бути видані в національній або іноземній валюті, юридичним і фізичним особам тощо
1.3 Правове регулювання кредитних відносин і сучасний стан ринку кредитування фізичних осіб в Росії
Основні нормативні акти, регулюючі кредитні операції:
. Цивільний кодекс РФ (перша і друга частини);
2. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-1 Про банки і банківську діяльність (у редакції Федерального закону від 3 лютого 1996 року № 17-ФЗ зі змінами на 29 липня 2004 року).
. Положення ЦБ РФ від 05.12.02 р № 205-П Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації
. Нормативні акти ЦБ РФ № 254 - П., 232 - П., 110 - І. та ін.
Правове регулювання кредитних відносин здійснюється також кредитним договором, за яким банк чи інша кредитна організація - кредитор зобов'язується надати грошові кошти, тобто кредит позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (ГК РФ, ст.819).
Регулювання кредитних відносин здійснюється як загальними правилами про кредитний договір, так і спеціальними приписами, які відносяться до договорів кредиту, причому загальні норми про договір кредиту застосовуються до кредитних відносин лише за відсутності спеціальних правил і у випадку, коли вони не суперечать суті врегульованих договором відносин (ГК РФ, ст.819).
Сучасний стан ринку кредитування фізичних осіб в Росії.
Споживче кредитування в нашій країні набирає все більших обертів: думка про те, що гроші береш чужі - і ненадовго, а віддаєш свої - і назавжди raquo ;, тепер менше бентежить людей, так як за допомогою банк...
