івського кредиту можна вирішити самі найважливіші питання сім'ї - від покупки нової квартири, до освіти дітей; від організації літнього відпочинку до автострахування і встояти перед спокусою життя в кредит неможливо, тим більше що банки розробляють все нові і нові пропозиції з метою залучення клієнтів. У підсумку, на думку експертів, на ринку кредитування фізичних осіб за останні роки утворилося кілька нових тенденцій:
1) Розвиток кредитних карт - банківські фахівці раніше були впевнені, що майбутнє споживчого кредитування у використанні кредитних карт і це підтвердилося, оскільки по цих шляхах розвивався кредитний ринок у всьому світі і вже в Росії культура користування кредитними картами знаходиться на високому рівні, а інфраструктура по прийому банківських карт вже досить добре розвинена. У зв'язку з цим, все більша частка кредитного портфеля банків припадає на карти, так як працювати з ними зручніше: кредитні організації знижують операційні витрати, а їхні клієнти залишають необхідність відвідувати банк кожного разу, коли знадобляться гроші. Досить велика кількість банків страло розсилати своїм постійним клієнтам кредитні картки, тим самим запрошуючи їх до нових форм співробітництва. Так само позитивно впливає той фактор, що зміни в законодавстві дозволили банкам випускати кредитні картки з пільговим періодом - grace period, тобто банкам дозволили давати безкоштовні кредити по картах. На думку експертів, введення пільгового періоду послужив черговим важливим кроком по створенню цивілізованого ринку фінансових послуг для громадян, і не залишилося сумнівів, що в майбутньому кредитні картки з пільговим періодом стануть основним різновидом карткових продуктів в нашій країні. Необхідно відзначити, що за умовами пільгового періоду відсотки по кредиту не платяться тільки коли кредит повністю погашений протягом пільгового періоду - у різних банків - від 15 до 60 днів. В іншому випадку ці відсотки будуть нараховані відповідно до тарифів банку за весь термін фактичного користування позикою.
) Зростання популярності нецільових кредитів, що означає зручність і найпривабливіше в нецільових кредитах, ними є кредити на невідкладні потреби, наприклад, для отримання автокредиту, потрібно в обов'язковому порядку застрахувати автомобіль і поставити сигналізацію, для іпотечного кредиту потрібно оплатити досить великий початковий внесок, а кредит на невідкладні потреби видається грошима, які можна витратити на свій розсуд без всяких умов і обмежень з боку банку, крім вимоги вчасно здійснювати платежі по кредиту. Даний кредит не прив'язаний до предмета покупки, його сума надходить безпосередньо до позичальника, а не на розрахунковий рахунок компаній, як це зустрічається у випадку з авто або споживчому кредитуванні. В результаті чого кредит на невідкладні потреби дозволяє придбати товари або послуги, які недоступні за допомогою звичайних цільових кредитів і, звичайно, звільняє позичальника від всякого роду додаткових послуг, зобов'язуючими позичальника скористатися при цільовому кредитуванні, наприклад, страховки у зазначеній банком компанії.
Забезпеченням при нецільовому кредитуванні найчастіше виступає поручительство третіх осіб, хоча дані кредити вважаються найбільш ризиковими для банку, то по них діють більш високі відсотки, менші суми позик і більш короткі терміни кредитування і при цьому обсяг видаваних грошових коштів обмежений доходами позичальника, оскільки при визначенні суми кредиту банк виходить з того, щоб розмір виплат не перевищував 35 - 40% від щомісячного доходу позичальника.
Слід зазначити, що досить висока ціна нецільового кредиту не відлякує позичальників, незважаючи на те, що позичальникові доводиться платити підвищену ставку за даним кредитом, все ж він економить значні кошти на додаткові послуги, які є обов'язковими при отриманні даного роду кредиту. Тому в багатьох банках, що працюють з населенням, значна частина роздрібного портфеля припадає саме на нецільові кредити.
) Зниження ставок, в першу чергу, слід зазначити, що після довгострокового періоду стабілізації банківських ставок за споживчими кредитами все ж настав етап їх деякого зниження шляхом проведення спеціальних акцій. Наприклад, в даний час така акція діє у Ощадбанку, а з метою підвищення конкурентоспроможності, по такому шляху змушені будуть піти й інші банки. Зниження ставки значно: споживчі кредити від 14,5%, акція діє з 15 квітня по 31 травня 2013р. Слід зазначити, що за теперішніх часів кожен відсоток зниження ставок дорогого коштує, тому що інфляція падає не так повільно, як планували монетарні влади, внаслідок чого, знижуючи ставку, банки ризикують почати працювати мало не в збиток для себе. Але кожен відсоток зниження ставки потенційно робить кредити доступнішими і дає можливість залучення тисячі нових позичальників, у зв'язку з цим, більшість фахівців виділяють дві категорії спожив...
